הלוואה בערבות מדינה – עושים סדר

כיצד ניתן לקבל הלוואה בערבות מדינה לבית העסק שלנו? מהם הקריטריונים לקבלתה? מדוע לא צריך להקשיב לכל מי שאומר שהוא יודע ומכיר את התחום? באלו מסיחים ניתן ליפול, וכיצד יש לתקן את מוסרי-המידע השגוי?

 

יעקב אלון | סל יועצים

מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה

להשארת פנייה זריזה

 

רבים סבורים כי הלוואות בערבות מדינה הן מענק, כאילו שמדובר במענק כמו המענק

שנותנת המדינה לחייל משוחרר או אדם שסיים את שירות המילואים שלו. לא רק שאין זה כך, מדובר בהלוואה שבנק כלשהו – מהבנקים הגדולים במדינה מלווה אותה, ומסדיר את החזר הכספים שהתקבלו. אלא שהבנק במקרה זה קיבל מהמדינה הבטחה שאם הלקוח הספציפי שהיא בדקה ייפול ולא יוכל לפרוע את ההלוואה בערבות מדינה, אזי המדינה תיכנס לנעליו של בעל העסק ותשלם לבנק את ההלוואה. ואולם, אל תחשבו שזה פוטר אתכם מתשלום הלוואה בערבות מדינה, לא ולא. הבנק ירדוף אחריכם דרך הוצאה לפועל בדיוק כפי שהוא רודף אחרי כל לקוח שלו. את ההתחשבנות עם המדינה הוא עושה בנפרד.

 

כיצד מחליטה המדינה למי להעניק את כספי הלוואות בערבות מדינה?

המדינה מחליטה לתת הלוואות בערבות מדינה דרך תהליך מוסדר ומובנה שמסדיר את הקריטריונים לקבלת הלוואות בערבות מדינה, ישנם שני גופים מתאמים שבודקים את הבקשה, ישנם בנקים בזיכיון שנבחרים על ידי הלקוח, ובסופו של תהליך יש את הועדה הסופית שבה יושב גם נציג משרד האוצר ומאשרים סופית את הסכום שבעל העסק החדש או הפעיל יקבלו. או חלילה בעל העסק יסורב. לצורך מתן הלוואה בערבות מדינה מפעילה הממשלה וועדת-קרן ייחודית הפועלת יחד עם הבנק המלווה. הם בוחנים האם מבקש ההלוואה הוא בר יכולת החזר, ובמידה והוא לא נמצא ככזה, בקשתו להלוואה נדחית. הכספים שמקבל ההלוואה מחזיר מופרשים על ידו לבנק.

להשארת פנייה זריזה

 

הלוואות בערבות מדינה: מרכיב הריבית

בהלוואות בערבות מדינה מרכיב הריבית נמוך מאד בהשוואה לכל הלוואה עסקית אחרת או הלוואה בנקאית. המדינה לוקחת סיכון כשהיא מעניקה הלוואה לבעל העסק. בעוד אשר הלוואות מהבנקים הגדולים הניתנות לאזרח מן השורה או בעל העסק עומדות על ממוצע של 8-9% ריבית, הלוואות בערבות מדינה הן זולות משמעותית לבעל העסק וכדאי לו להתאמץ לקבל הלוואות בערבות מדינה.

מחשבון הלוואות בערבות מדינה – הגדלה ופיתוח עסק + הלוואות לפתיחת עסק חדש (לא קורונה)

סכום –  הלוואה בערבות מדינהתקופה – הלוואה בערבות מדינהגרייס – הלוואה בערבות מדינהריבית ממוצעת 2018 – הלוואות בערבות מדינהסכום לתשלום חודשי בשקלים – הלוואה בערבות מדינהסה"כ ריבית בשקלים – הלוואה בערבות מדינה
100,0005 שניםחצי שנהP+2.7%1,86011,600
150,0005 שניםחצי שנהP+2.7%2,79017,400
200,0005 שניםחצי שנהP+2.7%3,72023,200
250,0005 שניםחצי שנהP+2.7%4,64928,940
300,0005 שניםחצי שנהP+2.7%5,57934,740
350,0005 שניםחצי שנהP+2.7%6,50940,540
400,0005 שניםחצי שנהP+2.7%7,43946,340
450,0005 שניםחצי שנהP+2.7%8,36952,140
500,0005 שניםחצי שנהP+2.7%9,29957,940

המחשבון מציג את הסכומים הנפוצים ביותר של הלוואות בערבות מדינה, בהתאם לריבית הממוצעת של כלל העסקים שקיבלו הלוואות בערבות מדינה, ומעודכן בהתאם לפרסום האחרון של הקרן בערבות מדינה.

 

מחשבון הלוואות בערבות מדינה קורונה 

סכום –  הלוואה בערבות מדינה קורונהתקופה – הלוואה בערבות מדינה קורונהגרייס – הלוואה בערבות מדינה קורונהריבית – הלוואות בערבות מדינה קורונהסכום לתשלום חודשי בשקלים – הלוואה בערבות מדינה קורונהסה"כ ריבית בשקלים – הלוואה בערבות מדינה קורונה
100,0005 שניםשנה בלי ריביתP+1.5%1,8088,480
150,0005 שניםשנה בלי ריביתP+1.5%2,71212,720
200,0005 שניםשנה בלי ריביתP+1.5%3,61616,960
250,0005 שניםשנה בלי ריביתP+1.5%4,52028,940
300,0005 שניםשנה בלי ריביתP+1.5%5,42425,440
350,0005 שניםשנה בלי ריביתP+1.5%6,32829,680
400,0005 שניםשנה בלי ריביתP+1.5%7,23233,920
450,0005 שניםשנה בלי ריביתP+1.5%8,13638,160
500,0005 שניםשנה בלי ריביתP+1.5%9,04042,400

המחשבון מציג את הסכומים כפי שפורסמו על ידי המדינה בתאריך 30 במרץ 2020

להשארת פנייה זריזה

 

התנהגות הבנק והמדינה בהינתן אי החזר

במקרה שבעל העסק לא מצליח להחזיר הלוואות בערבות מדינה, המדינה מחזירה את יתרת ההלוואה, ולכן הבנק מסכים למכור ללווה הסדר בריבית מינימלית כי הוא יודע שאין סיכון של אי קבלת התשלום. יחד עם זאת, המדינה והבנק יעשו הכל כדי שהלווה, ולא המדינה, יחזיר את הכסף: הם יפרעו את כספי הפיקדון שניתן טרם ההלוואה למקרים אלה, יפרסו את התשלומים מחדש, על בסיס לוח סילוקין קל יותר, ועוד. לכן, אם בעל עסק שמע מחברים שלו שהמדינה היא מעין UNCLE SAM שמחזיר חובות במקומו, לא רק שהם מטעים אותו, הוא יצטרך לעבור משוכות רבות כמו פירעון כספי הפיקדון שהוא השאיר בכניסה להסדר ההלוואה בטרם יוחלט כי משלם-המסים יחזיר במקומו את חובו.

 

דוגמאות לאינפורמציה שגויה שאתם עשויים לקבל מ- "יודעי דבר"

וועדת הקרן האמונה על הלוואה בערבות מדינה מסייעת למוגבלים בבנקים – זו אינפורמציה שגויה באופן הכי חד משמעי שיש. ההפך הוא הנכון, בית עסק שנפסל במהלך הקריירה שלו במי מהבנקים בארץ (או בחו"ל, אם המידע מתקבל) נפסל מידית מקבלת הלוואה בערבות מדינה. בחינת קבלת הלוואה בערבות מדינה על בסיס החברים והמכרים, ללא קריאת הכתוב באתר הקרן מובילה פעמים רבות לבקשת בקשות שצפויות להידחות: נא לקחת זאת בחשבון. אם נדייק מעט היום חוק בנק ישראל קובע שהמידע על הלקוח נמחק לאחר שלוש שנים, וכך הפכה תקופה זו שלוש שנים לתקופה בה בעל העסק נבחן בהתנהלות שלו, ואם בסיום שלוש השנים בעל העסק נבחן ונצפה בהתנהלות תקינה, אזי נפתחות לו דלתו הלוואות בערבות מדינה מחדש. 

רק בעלי ניסיון עסקי ובפרט – בעלי ניסיון בהלוואות מקבלים הלוואה בערבות מדינה – עוד פרט אינפורמציה שגוי. סטטיסטית, כל בקשה שנייה נפסלת בקרן ללא קשר לניסיונו של בעל העסק המבקש: ההפך הוא הנכון. ניסיון שהוא ניסיון רע יגרום לדחיית בקשתו של מבקש ההלוואה, בעוד שבעל עסק צעיר ותמים ללא עבר מוכתם עשוי דווקא לקבל אותה. יחד עם זאת, אין זה סוד שההתנהלות עם אתר הקרן מצריכה ידע מקצועי, חיבור תכנית עסקית להחזר ההלוואה. בעל העסק צריך להתכונן למפגשים עם נציגי הקרן האמונים על הלוואה בערבות מדינה, ולבוא עם תשובות מוכנות לגבי שאלות בנושא החזר ההלוואה, על מנת שיתקבל הרושם שמדובר באדם יציב, אשר ניתן לסמוך עליו שאכן יניב החזר הלוואה.

הלוואות בערבות מדינה עושים רק עם סל יועצים

להשארת פנייה זריזה

 

סל יועצים – נא להכיר

בחברת "סל יועצים" תקבל ייעוץ מקצועי ממומחים בנושא הלוואה לעסק, הכולל גיבוש תכנית עסקית להחזר, והמלצות על גובה סכום ההלוואה למימוש היעדים העסקיים שלך. את שירותי החברה צורכים בעלי עסקים בכל הגדלים, וברמות וותק שונות.

למידע המלא אודות הלוואה בערבות מדינה צור קשר עכשיו אל סל יועצים