מדד הידידותיות של הלוואות בערבות מדינה – על פי סל יועצים

בעלי העסקים הקטנים והבינוניים בישראל יודעים שהבנקים בישראל נותנים ללקוחותיהם מטרייה בקיץ כאשר לא יורד גשם, כלומר הבנקים מציעים לבעלי העסקים הלוואות כאשר הם אינם זקוקים להן, ולכן תמוה ביותר מדוע הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים פרסמה את "מדד הידידותיות לעסקים", ושכחה להדגיש ולהשוות את הכלי החשוב והמשמעותי ביותר שקיים במדינת ישראל והוא הלוואות בערבות מדינה.

מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה

להשארת פנייה זריזה

ללא השוואה זו הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים פספסה את המטרה שלשמה היא הקימה את מדד הידידותיות, שהוא אינו מציג באמת את כלל האפשריות הטובות שעומדות לפני בעל העסק, היועצים המובילים בישראל יודעים שעבור בעל העסק יש הלוואות בערבות מדינה שהן היחידות שהן טובות ומתאימות לעסקים פעילים וקיימים במדינת ישראל, והלוואת לפתיחת עסק חדש, היועצים המובילים יודעים שהלוואה בערבות מדינה היא טובה פי עשר מונים מכל "ההלוואות הידידותית" לעסקים של הבנקים בישראל, ולכן הרלוונטיות של פרסום "מדד הידידותיות" של הסוכנות לעסקים קטנים בינוניים שואפת לאפס מבחינת כדאיות נטילת הלוואה, אנחנו נעמוד כאן על האפשרויות שעומדות בפני בעל העסק, ולכן מומלץ לקרוא את הכתבה הזו בעיון לפני שמסתמכים על הדוח ורצים לקחת הלוואה מהבנק.

להשארת פנייה זריזה

מהו מדד הידידותיות של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים של מדינת ישראל

הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים פרסמה את מדד הידידותיות של הבנקים בישראל לאחר שהיא בדקה את היקפי האשראי שהבנקים בישראל נותנים ביחס לריבית ולסיכון של הבנק, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים בדקה את הריביות של הבנקים בישראל ואת שיעור הרווחיות של הבנקים, והתייעצה עם היועצים הפיננסיים

הסוכנות פיתחה מדד ידידותיות של הבנקים לעסקים שמשקלל את כל הפרמטרים שציינו, לדעתנו חשוב לציין שהסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים הייתה צריכה לתת משקל גדול יותר מ30 אחוז במדד ליועצים הפיננסים בהחלטה על איזה בנק עדיף ולאיזה בנק לתת דירוג יותר טוב.

שר הכלכלה טוען שפרסום המדד יביא לייעול המערכת כך שכל בעל עסק יוכל לדעת היכן כדאי לו לקבל הלוואה, ומנהל הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים אומר שהמדד הוא "כלי חשוב להעלאת הידע והמודעות לעידוד התחרות בשוק האשראי הבנקאי"., דירוג הידידותיות של הבנקים בישראל שעשתה הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים קבעה שאלה הם הבנקים הידידותיים ביותר לעסקים בישראל לפי הסדר הבא:

במקום הראשון והשני ממוקמים בנק הפועלים ובנק מרכנתיל

במקום השלישי נמצא בנק אגוד

במקום הרביעי נמצא בנק מזרחי טפחות

במקום החמישי בנק לאומי

במקום השישי בנק דיסקונט

וסוגר את הרשימה אחרון הוא הבנק הבינלאומי

להשארת פנייה זריזה

 צורת הצגת מדד הידידותיות של הבנקים בצורה נכונה  

אנחנו טוענים שמדד הידידותיות שהסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים ייצרה אינו נכון ואינו מתאים לבעלי העסקים במדינת ישראל, המדד הנוכחי נמדד לפי הקריטריונים של היקפי האשראי שהבנקים בישראל נותנים, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים בדקה את הריביות של הבנקים בישראל ואת שיעור הרווחיות של הבנקים באופן כללי ושיקללה בתוכו את כל ההלוואות במדינת ישראל לעסקים, ואולם הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים הייתה צריכה לשכלל במשקלים שונים את הלוואות בערבות מדינה שהן הלוואות שהמדינה נותנת עליהן את הביטחונות לעומת המסלול הבנקאי שבו בעל העסק מביא את הביטחונות, יש להדגיש שהמסלולים האלה שונים וזמינים לבעל העסק באופן פיזי:

  1. נטילת הלוואה מהבנק – כאן הבנק לוקח בחשבון פרמטרים של בטחונות ללקוח שהם נכסים של דירה, בית, רכב, מכשור שניתן לשעבד, ואז הריבית שנקבעת או גודל ההלוואה נקבעים בהתאם לגודל הביטחון, לדוגמא אם לבעל העסק יש בית שני בבעלותו ששווה 6 מיליון שקלים הבנק יסכים לתת לו הלוואה של 4 מיליון שקלים כי יש לו בטחונות והבנק מוגן, והריבית במקרה של הלוואה כזו היא חלומית, המדד הזה אינו נכון משום שאם בנק נתן הלוואה אחת ללקוח גדול וחזק 4 מיליון שקלים ששעבד נכס תמורת קבלת ההלוואה , ואותו הבנק סירב מצד שני לעשרים בעלי עסקים קטנים שאין להם נכס לשעבד, ושהם זקוקים להלוואה של 200 אלף ₪ כל אחד, אז למרות שהסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מדדה את היקף האשראי וראתה שהבנק נתן סכום גדול ואז הוא נחשב ידידותי, מבחינתו זהו בנק "לא ידידותי" כי הוא סירב לעשרים בעלי עסקים קטנים אחרים, הסוכנות לעסקים קטנים בדקה גם את הריביות שהבנקים נתנו ודירגה אותם לפי גובה הריבית
  2. מסלול ידידותיות שני שהסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים היית צריכה להציג הוא המסלול של הלוואות בערבות מדינה, אם הסוכנות לעסקים קטנים הייתה בודקת מה אחוז הריבית הממוצעת שהלוואות בערבות  מדינה מאפשרות לבעלי עסקים אז היא הייתה מבינה שהריבית של הלוואות בערבות מדינה נמוכה משמעותי מהלוואה בנקאית ידידותית אחרת, הלוואות בערבות מדינה הן עדיפות על פני כל הלוואה ידידותית בנקאית מבחינת כל הפרמטרים שהם חשובים לבעל העסק:
  • הריבית הממוצעת של הלוואות בערבות מדינה נמוכות בלפחות 50 אחוז מהריבית שנהוגה לעסקים בהלוואות בנקאיות רגילות
  • הלוואת בערבות מדינה מאפשרות לבעל העסק לקבל גרייס של שישה חודשים, מה שמאפשר לבעל העסק לפתח את העסק ורק לאחר מכן להתחיל לשלם את ההלוואה בערבות מדינה, לעומת הלוואות בנקאיות רגילות שבעל העסק נדרש לשלם אותם מיידית חודש לארח קבלת ההלוואה
  • הלוואות בערבות מדינה ניתנות לחמש שנים, אלה הן הלוואות נכונות לבעלי עסקים מבחינת יכולת ההחזר של ההלוואות, והן אינן קצרות טווח כמו שהבנקים מעדיפים לתת ללקוחותיהם על מנת לצמצם את הסיכון מבחינתם

להשארת פנייה זריזה

מדד הידידותיות של הבנקים לעסקים בישראל – על פי סל יועצים

לפי דעתנו, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים הייתה צריכה לשכלל את משקל הלוואות בערבות מדינה מול הלוואות בנקאיות ביחס של 80 אחוז לטובת הלוואת בערבת מדינה ורק 20 אחוז במשקל של הלוואות בנקאיות, ברגע שהסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים הייתה מבצעת את השקלול בצורה כזו דירוג הבנקים היה משתנה בהתאם לטבלה שאנחנו מציגים כאן, ידוע לכל היועצים הפיננסיים שבנק פועלים שהוא הבנק הגדול הוא הבנק הידידותי ביותר לעסקים במדינה ישראל, וזה תואם את המדד שהסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים נתנה, ואולם הדירוג של שאר הבנקים הוא שונה לחלוטין, לכל היועצים הפיננסיים ידוע שבנק לאומי הוא הבנק השני בגודלו במדינת ישראל, והוא מתפקד כ"בנק גדול" שהוא קטן מבנק פועלים אבל עדיין הוא מאוד גדול כל שיטת החשיבה של בנק לאומי היא "בגדול", ולכן כאש בעל העסק זקוק לאשראי בנק לאומי הוא יותר ידידותי מהבנקים האחרים ( למעט בנק פועלים), לגבי בנק מרכנתיל אנחנו חלוקים מאוד על הסוכנות לעסקים קטנים, הוא לא נמצא במקום הראשון כמו בנק פועלים ובטח לא כמו בנק לאומי, בנק מרכנתיל מתפקד כבנק "קטן" והחלטות האשראי שלו הן "קטנות" לבנק זה יש היסטוריה של גדילת אשראי אטית עם הלקוחות העסקיים שלו, כמו כן לפי דעתנו המיקום של בנק איגוד שמוקם במקום השלישי אינו נכון והוא יכול להצטרף לשורת הבנקים האחרונה עם "ראש קטן" כדוגמת בנק מרכנתיל.

לאור כל ההסבר המפורט שנתנו כאן אנחנו מצרפים את הדירוג של סל יועצים שקובע מי הם הבנקים הידידותיים ביותר לעסקים בישראל הוא לפי הסדר הבא:

במקום הראשון ממוקם בנק הפועלים – ללא עוררין

במקום השני נמצא בנק לאומי – ללא עוררין

במקום השלישי והרביעי נמצאים בנק מזרחי טפחות והבנק הבינלאומי ביחד

במקום החמישי והשישי נמצאים בנק מרכנתיל ובנק איגוד ביחד

 

הכותב הוא יעקב אלון יועץ פיננסי לעסקים ומנכ"ל סל יועצים

להשארת פנייה זריזה