אנחנו זמינים לשאלות
תל אביב, מגדל אלקטרה רחוב יגאל אלון 98
חיפה, מגדל קרית הממשלה שדרת הפל”ים 15
טלפון: 03-632-3349, טלפון: 04-8111-322, נייד: 050-762-7623

Facebook Twitter Google linkedin

להיות או לא להיות? הלוואות בערבות מדינה או הלוואות בנקאיות?

להיות או לא להיות? הלוואות בערבות מדינה או הלוואות בנקאיות?

לקיחת הלוואות אינה דבר של מה בכך, הלוואה מחייבת בהסדר תשלומים קבועים ואם לא, ינקטו צעדים של הוצאה לפועל. אך יש מקרים שאין ברירה אלא לקחת הלוואה- למשל כדי לתת לעסק להמשיך להתקיים-  בידיעה שבפריסה נוחה לתשלומים ועם ריבית נמוכה, אתם, כבעלי העסק תוכלו לעמוד בתשלומי ההחזר ללא כל בעיה.

כעסק, ניתן לגייס מימון מן הבנקים, מהקרן לעסקים קטנים ומחברות מימון שונות שאינן בנק. משום שסכומי ההלוואה לעסקים גבוהים, לא תמיד קל לקבל אישור להלוואה ולפעמים הבנקים משחררים הלוואה בתנאים לא נוחים כלל. הלוואת מדינה היא פתרון שמאפשר לעסק לקחת הלוואה ולבנקים להיות בטוחים. גם המדינה מרוויחה- מכך שיש עוד עסק פעיל בכלכלה שלה.

 

הלוואות בערבות מדינה – מה זה בדיוק?

 מדובר בהלוואה לכל דבר, הכסף מגיע מן הבנקים וכל התנהלות ההחזר הכספי היא מול הבנק. לא כל עסק זכאי להלוואה בערבות המדינה ויש תנאי סף, העיקרי בהם הוא שאין לעסק חובות, לא למס הכנסה ולא לבנקים, וכן שאין לו תיק פתוח בהוצאה לפועל. הגוף המאשר את קבלת ההלוואה הוא הקרן לעסקים קטנים, העובדת עם מספר בנקים ומהם תתקבל בפועל ההלוואה.

 

לכל צד יש אינטרס

מבחינת הבנקים, הם מרוויחים ריביות על כל הלוואה, וישמחו להעניק הלוואות. אולם החשש הוא הסיכון שהעסק לא יחזיר את ההלוואה. כאן, לבנק יש ביטחון שההלוואה מכוסה -בגלל שהמדינה ערבה. מבחינת המדינה, היא מרוויחה תמיכה בעסקים קטנים, שתורמים לכלכלת המדינה. מבחינת העסק עצמו- זו הלוואה עם אשראי גבוה יותר ועם תנאי הלוואה נוחים הרבה יותר. יוצא שלכל צד יש אינטרס, דבר המוביל להלוואות בערבות המדינה להצליח, כאשר כל צד מקדם את הנושא.

 

הלוואות בערבות המדינה מול הלוואות בנקאיות  או הלוואות לעסקים חוץ בנקאיות:

  • אישור הלוואה- תנאי הסף של הקרן לעסקים קטנים ובדיקת הזכאות להלוואה נוטים לטובת העסק. הרי המטרה של הקרן היא לפתח עוד ועוד עסקים קטנים, והיא זו המחליטה מי זכאי להלוואה. כך, שברגע שהיא נתקלת בעסק העתיד להיות רווחי- היא תתמוך בו. מנגד, בנקים מסתכלים רק על המצב כעת, ולא על הפוטנציאל של העסק, משמע שמרבית הפעמים הם לא יאשרו הלוואה לעסק שכרגע לא מצליח.
  • גובה האשראי – האשראי גבוה יותר דרך הלוואות בערבות המדינה.
  • תנאי ההלוואות בערבות למדינה והלוואות מבנקים או ממימון חוץ בנקאי: שני האחרונים יקבעו את גובה הריבית גם בהתאם לסיכון ולא רק לפי גובה ההלוואה, אם אתם עסק פעיל שלוקח הלוואה כדי להתפתח, או אם אתם עסק הצריך גלגל הצלה כדי להתקיים- התנאים שונים בהחלט. הבנקים ומימון חוץ בנקאי יעניקו הלוואות לעסקים שצריכים גלגל הצלה עם ריביות גבוהות מאוד. מרבית הפעמים ההלוואה הזו לא תעזור אלא תוסיף נזק של הוצאה בדמות תשלומי ריבית. מנגד, הריבית במסגרת הלוואות בערבות מדינה הרבה יותר נמוכה, אין צורך להכניס את מרכיב הסיכון משום שהמדינה ערבה לעסק שלכם.
  • פירעון ההלוואה במקרה שהעסק כשל- במידה ולא תוכלו לשלם את ההלוואה בסופו של דבר, בהלוואות בערבות המדינה, המדינה תשלם את החוב עבורכם. אולם, זה לא תשלום אוטומטי ויש תהליך ארוך ומייגע עד שהמדינה תאשר תשלום במקומכם. מנגד, בהלוואה מהבנקים אין כלל את האפשרות הזו, ואם אינכם יכולים לשלם את החוב- תאלצו להיות יצירתיים ולמצוא דרכים לשלמו.

 

מה הכוונה שהמדינה ערבה לכם?

האם זה אומר שהמדינה תחזיר את ההלוואה במקומכם? ובכן, כמו שציינו לעיל זה נכון אך יש הרבה הסתייגות. המדינה לא תשלם לכם את החוב, אלא רק לאחר שכל האפשרויות האחרות מוצו- מה שאומר ירידה של הבנקים ושל ההוצאה לפועל לחייכם, בתי משפט וטלטול רציני.

מדוע חשוב להדגיש זאת? בגלל שהשם מטעה. מרבית האנשים חושבים שהקרן לעסקים קטנים מעניקה מענקים לעסקים, אך לא מדובר במתנות או בתמיכה כלכלית, אלא בהלוואה לכל דבר. המדינה ערבה בעיקר בשביל הפורמליות- כדי שהבנק יסכים לתת לכם הלוואה, ושהתנאים יהיו לטובת בית העסק ולא רק לטובת הבנקים. אולם המדינה לא ערבה כדי לשלם את החובות שלכם, זהו המוצא האחרון -אם באמת לאחר כל הטלטולים נמצאתם שאינכם יכולים להחזיר את ההלוואה, רק אז המדינה תפרע את החוב עבורכם.

בשורה הסופית, בכל הלוואה ינקטו בכל הצעדים האפשריים כדי לוודא את החזרת ההלוואה, אולם, בעוד שמול הבנקים וגורמי מימון חוץ תישארו עם חוב, במידה והמדינה תשתכנע שאין כל דרך שתשלמו את החוב היא תפרע אותו עבורכם.

 

נסכם את ההבדלים העיקריים בין הלוואות מדינה להלוואות בנקאיות: אישור מתן ההלוואה, גובה האשראי ותנאי ההלוואה, אשר נוטים לטובת הלוואות בערבות מדינה כפי שציינו קודם.

סנקציות בעת אי תשלום ההלוואה- זהות בשני המקרים, עם נטייה לטובת הלוואה בערבות המדינה שכן בסוף התהליך אם המדינה תשכנע שאין באפשרותכם לשלם- היא תשלם במקומכם.

מבחינת התנהלות בבקשת הלוואה, ההתנהלות מול הבנקים מוכרת יותר מאשר מול ההתנהלות מול הקרן לעסקים קטנים. יחד עם זאת קבלת אישור להלוואה גדול יותר דווקא בדרך הלא מוכרת- הקרן לעסקים קטנים. לכן, מומלץ להיעזר בכלכלן או באיש מקצוע המבין ולפנות לקרן לעסקים קטנים, ממנה סביר יותר לקבל הלוואה ובתנאים נוחים יותר, מאשר לפנות לגופים אחרים.