השפעת חוק נתוני אשראי החדש על הלוואות בערבות מדינה

שלום שמי יעקב אלון,

אני יועץ עסקי ופיננסי שעוזר לבעלי עסקים קטנים או לשכירים לקבל הלוואות בערבות מדינה 

עדכון  16 באפריל 2019 חמישה ימים לאחר כניסת חוק נתוני האשראי  החדש של בנק ישראל (המדינה)

משיחות עם בודקים כלכליים בגופים המתאמים מסתבר שכניסת המידע החדש על בעלי עסקים שמבקשים הלוואות בערבות מדינה יצרו כאוס אמיתי, "מרוב עצים לא רואים את היער" משמעות העניין היא שיש מידע כל כל רב שמסופק על בעלי עסקים עד שהבודקים הכלכליים של הגופים המתאמים לא יודעים כיצד להתייחס אליו, גם הבודקים הכלכליים של הגופים המתאמים חושבים שצריך להגביל את המידע, לא יכול להיות שכל דבר שקורה בחשבון בנק אחר של לקוח צריך להיות מדווח באופן מיידי לכלל הבנקים, ישנם בודקים כלכליים שאפילו חושבים שחשיפת המידע תקטין את התחרות הבנקאית ולא תגדיל אותו מאחר ולכולם יהיה את אותו במידע

ניתן לראות בכתבה למטרה שפורסמה חמישה ימים לפני כניסת חוק נתוני האשראי שהתרענו על כך "שבנק ישראל רץ מהר מידי לספר לחברים שלו (הבנקים)" מה קורה אצל כל לקוח, כאשר הוא חושף את הנתונים של כל אחד מאיתנו תוך פגיעה אנושה בפרטיות של כל אזרח ואזרח

אם כך התוצאה של כניסת המידע החדש היא שהיא תגרום לכך שלא יהיה אינטרס אמיתי לגופי האשראי לתת הנחות ריבית ללקוחות עסקיים , כלומר תוצאה הפוכה לגמרי ממה שבנק ישראל ציפה לה!!!

מערכת נתוני האשראי חושפת לחלוטין "ברמה מפחידה" נתונים על כל אחד ואחד מאיתנו במדינה, זה לא הגיוני שבנק ישראל ישדר את הנתונים לכל גוף אשראי שקיים במדינה, זה פלא גדול שלא קמו גופים כמו "האגודה לזכויות האזרח" להגן על פרטיות המידע של כולנו, אנחנו בחברת סל יועצים התרענו על המצב החדש הזה מראש מתוך הבנת הפעילות העסקית וצרכיה, והיום סוף סוף התחלנו לשמוע "מהשטח" לאחר חשיפת הנתונים תגובות נזעמות שאנחנו מקווים שיגרמו לשינוי בשיטת חשיפת הנתונים של בנק ישראל (המדינה) ומשפיעות ישירות על מבקשי בקשות הלוואות בערבות מדינה

פרסום מקורי 6 באפריל 2019 חמישה ימים לפני כניסת חוק נתוני האשראי  החדש של בנק ישראל (המדינה)

הפעם אני מעוניין להציג לכם נקודת מבט שונה על החוק החדש "והנפלא" של מדינת ישראל שנקרא חוק נתוני האשראי החדש, או "תעודת הזהות הפיננסית" שניתנת לכל אדם שחי בישראל וגם לבעלי העסקים שפועלים בישראל

ומדוע אנחנו אומרים שהוא נפלא, ובכן בכל יום אנחנו רואים "פרסומות של המדינה" בערוצי הטלוויזיה המרכזיים בישראל, שמסבירה לתושבים שלה שחוק האשראי הצרכני החדש הוא נפלא עבורם והוא יביא להגברת התחרות בתחום האשראי המערכת הבנקאית ומחוצה לה, והנה ציטוט מתוך הודעת בנק ישראל לתושבי ישראל : 

"מערכת נתוני האשראי, שהוקמה על ידי בנק ישראל בליווי משרד האוצר ומשרד המשפטים, תביא להגברת התחרות בתחום האשראי הן בתוך המערכת הבנקאית והן מצד שחקנים חוץ בנקאיים. המערכת תאפשר ללקוח לקבל אשראי בתנאים המיטביים האפשריים עבורו, וצפויה לשנות את כללי המשחק הנהוגים כיום בשוק האשראי הקמעונאי."

האומנם המערכת החדשה טובה למבקשים הלוואות בערבות מדינה? ממש לא! היא רק מקשה

כל לקוח שמגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה חותם על טופס ויתור סודיות שמאפשר לקרנות ולבנקים שמשתתפים בקרן בערבות מדינה לקבל מידע מכל גורם פיננסי, עד היום המידע שנמסר לבנקים ולקרנות היה מוגבל, משום שמידע רב שהצטבר בבנקים לא הועבר על ידי שום גורם

ומעכשיו, הקרנות והבנקים יקבלו דוח אשראי מפורט, שיכלול נתונים חיוביים על מוסר התשלומים של בעל העסק הקטן או החדש,  דוח האשראי הזה יכיל מידע רב, שלא היה גלוי עד היום לקרנות ולבנקים

הדבר יגרום לקושי נוסף על בעלי העסקים שיהיו מעוניינים לקבל הלוואות בערבות מדינה, וניתן כאן מספר דוגמאות:

עד היום הקרן בערבות מדינה קיבלה דפי חשבון מודפסים של 3 חודשים אחרונים מבעל העסק, לעומת זאת חוק האשראי הצרכני החדש יחשוף את נתוני הלקוח גם מעבר לתקופה של שלושה חודשים, אם עד עתה הלקוח יכל לחכות שלושה חודשים ולדעת שהקרן בערבות מדינה לא תדע עליו את המידע שייחשף מעתה 

האם זה דבר חיובי? אני לא בטוח 

כתבנו כאן כבר לא פעם על חשיבותו של יועץ בליווי בעל עסק, הסברנו כאן מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה, הסברנו את הקריטריונים לקבלת ההלוואה, ומעתה חשיבותו של יועץ בליווי בקשת הלוואה בערבות מדינה רק מתגברת, עכשיו יותר מתמיד בעלי העסקים חייבים להתייעץ עם יועצים טובים שיוכלו להתייחס למצבם ולתת להם חוות דעת האם הם זכאים לקבל הלוואה בערבות מדינה או לא זכאים לקבל הלוואה בערבות מדינה 

לכל בעל עסק יכולות להיות תקלות קטנות, ואין צורך להקשות על בעלי העסקים ולהוריד להם ניקוד נקודות זכות בגלל אירועים קטנים ולא משמעותיים בעברו של בעל העסק, , ואנחנו יודעים עד כמה הבנקים בקרן בערבות מדינה מחמירים עם בעלי העסקים בבחינת בקשות הלוואות בערבות מדינה, ואין צורך להוסיף על הקושי שממילא קיים

מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה:

רוצים לבדוק יחד איתי טלפונית זכאות לקבלת הלוואה בערבות מדינה ללא התחייבות? 

תשאירו פרטים!

אז מי צריך לפחד מתעודת הזהות הפיננסית החדשה של בנק ישראל 

כשרוצים להקים עסק חדש או להרחיב את העסק הקיים – צריך הלוואה בערבות מדינה. המלווה הופך לסוג של שותף לנו. החלטנו לפתוח פאב חדש באזור הכי חם בעיר, או לקנות זיכיון מרשת בתי קפה ולהפעיל סניף שלהם במקום שזיהית שיש בו ביקוש גדול, לפתוח חנות אופנה בו תוכלי למכור את הבגדים, התיקים והתכשיטים שאת מעצבת. בכל אחד מהמקרים הללו הבנק הופך להיות שותף שקט. הוא לא יגיד לנו מה לעשות בעסק, מה למכור ואיך להתנהל. הוא לא ידרוש להכניס מנות לתפריט או יביע דעה לגבי עיצוב חלון הראווה. הוא ירצה רק דבר אחד קטן – שנחזיר לו את הכסף שהלווינו ממנו, ושנחזיר אותו בזמן. 

מלווה אחראי לא נותן כסף בלי לבדוק אותנו, וכך גם הקרן בערבות מדינה, הפגישה הראשונה בינינו ובין מלווה ( גוף מתאם, בנק, ועדה ) היא קצת כמו בליינד דייט, ועם הזמן, והמסמכים, הוא יכיר אותנו יותר ויותר עד שיתרצה, יחליט מהם התנאים הנכונים מבחינתו להיכנס ליחסים איתנו. למרות שהוא סוג של שותף, העסק של המלווה הוא לא פאב, בית קפה או חנות בגדים. העסק של המלווה הוא כסף.

כשאנחנו מקימים עסק חדש אנחנו אמורים להכיר ולבדוק ביקוש והיצע באזור שבו אנחנו עומדים להקים את  העסק שלנו. אנחנו אמורים להתאים את העסק לקהל היעד מבחינת כל מיני גורמים ולבדוק את הצרכים בשוק. אנחנו אמורים לחקור ולהכיר את הלקוחות שלנו כדי שהעסק שלנו יצליח. המלווה עושה בדיוק את אותה עבודה מולנו.

אין מה לעשות, וזה רק הגיוני ונכון ברמה העסקית – כשאנחנו מעוניינים לקבל הלוואה בערבות מדינה המלווה קודם כל רוצה לדעת שאנחנו בחורים טובים לפני שהוא קופץ איתנו לאותה המיטה. מה המלווה עושה? מתחיל בבדיקת תעודת הזהות הפיננסית שלנו.

 

"מתנה לחג" לבעלי עסקים שמבקשים הלוואה בערבות מדינה מבנק ישראל

 עד היום בישראל הבנקים היו כמעט היחידים שהיו חשופים ל"תעודת הזהות" של כל לווה. הם ידעו מה הולך לנו בחשבון העו"ש ומהן ההתחייבויות הפיננסיות הנוספות שלנו – הוראות קבע, משכנתא וקיומן של הלוואות ישנות והם ידעו האם אנחנו עומדים בהתחייבויות הללו.

אם היה לנו עסק בעבר או שיש לנו עסק בהווה הוא רוצה לדעת האם איחרנו במועדי התשלום של הלוואות שלקחנו מהבנק, האם נאלצנו להגיע לבנק עם הסדרים כאלה או אחרים, האם בינינו ובין הבנק היו יחסים טובים או יחסים…בואו נקרא לזה מורכבים.

המידע הזה סיפק לקרן בערבות מדינה ולבנקים את היכולת להבין האם אנחנו מלווים טובים או…מלווים פחות טובים. האם אנחנו מחזירים את ההלוואות שלנו ועושים זאת בזמן, ללא פיגורים או שהם יצטרכו לרדוף אחרינו, ואף אחד לא אוהב לרדוף אחרי לווה. לווים בעייתיים שכאלה זכו לקבל סירובים מהבנק ומהקרן כשביקשו הלוואה בערבות מדינה, או לכל הפחות תנאים פחות טובים בדמות ריבית גבוהה כדי להצדיק את הסיכון שהבנק נכנס לתוכו ביחסים אינטימיים עם לווה שיש לו בעיות החזר.

עד היום המידע הזה היה שמור בקרביו של הבנק. רק הבנק שלך ידע אם אתה לווה טוב או לווה לא טוב. אבל לכבוד השנה האזרחית החדשה, 2019, החליט בנק ישראל לתת לנו "מתנה". הבנק יקים ויפרסם מאגר נתונים שכל הבנקים וגם חברות אשראי חוץ בנקאיות יוכלו לשלם ולקבל גישה אליו ולבדוק אותנו בציציות. אם אנחנו לקוחות שלא עשו בעיות לאורך השנים אז יופי-טופי. אבל אם אנחנו לקוחות שכמו בעלי עסקים רבים היו לנו תקופות קשות מול הבנק, תקופות הרצה של העסק, חודשים עם הכנסות נמוכות מהצפוי ועוד אינספור סיבות, או אז אנחנו בבעיה.

בקיצור " בנק ישראל רץ לספר לחברה" מידע עלינו

ושלא יספרו לנו סיפורים שהם עוזרים לנו, אולי באמת עוזרים לאוכלוסיה החזקה שממילא היא נהנית מתנאים מעולים בבנקים, והם לא אמורים להגיע לקרן בערבות מדינה ולבקש הלוואה בערבות מדינה, כל יועץ יודע שהמדינה מסרבת לתת הלוואות בערבות מדינה לבעלי עסקים שהם חזקים, שהרי אם הם יכולים לקבל הלוואה בבנק "אז שילכו לבקש הלוואה בנקאית רגילה – ושלא יגיעו לבקש מהמדינה" 

הכביסה המלוכלכת

כשאנחנו רוצים לפתוח עסק חדש או להרחיב את העסק אנחנו זקוקים בדרך כלל להלוואה. אחד ממקורות ההלוואה הטובים בישראל היום הוא הלוואה בערבות מדינה. קרן הלוואות בערבות המדינה בוחנת אותנו על פי שלושה קריטריונים: התכנית העסקית שלנו, המומחיות שלנו בתחום וההתנהלות הפיננסית שלנו. גם אם נעשה רושם טוב על הקרן בשני הקריטריונים הראשונים זה לא מספיק. עכשיו, כשהמידע אודות היחסים שלנו עם הבנק הופכים לידועים בציבור כולם יכולים לראות את הכביסה המלוכלכת שלנו. התוצאה – קרנות להלוואה בערבות מדינה שיבינו שאנחנו לקוחות קשים – יסרבו לבקשת ההלוואה שלנו. 

לבעלי עסקים רבים יש תקופות לא טובות ביחסים מול הבנק. זה קורה ובדרך כלל עוברים את זה וממשיכים הלאה. בסיטואציה החדשה שמכתיב בנק ישראל הסטיגמה שתדבק אלינו – לווה לא טוב" – עלולה לפסול אותנו מקבלת ההלוואה, לעתים שלא בצדק.

עד היום, כשסורבנו ע"י קרן בערבות המדינה לקבל הלוואה יכולנו לפנות לחברות אשראי חוץ בנקאיות וגופים שונים שנותנים הלוואות. אולי בסכומים קטנים יותר, אולי בריביות גבוהות יותר אבל הן היוו ערוצים טובים ואפשרו גם לבעלי עסקים שהקרן בערבות מדינה דחתה אותם לקבל הלוואה ממקור אחר. על מה הסתמכו הגופים האחרים במתן הלוואה? על מידע פומבי: פשיטות רגל, הליכים משפטיים, הגבלת חשבון.

עכשיו גם הגופים האלו יוכלו להשתמש במאגר המידע החדש והנוצץ. המידע אודותינו נגיש וזמין, ואם ההתנהלות שלנו בעבר מול הבנק לא הייתה צרופה ורדים ושושנים, גם הגופים הללו עלולים להיזהר מאיתנו, להציע לנו הלוואה בריבית גבוהה עוד יותר ואפילו – לסרב לנו.

אם אתה לווה טוב, כנראה שלא תזדקק לאשראי חוץ בנקאי ולא תזדקק לבקש הלוואה בערבות מדינה, אבל אם את לווה פחות טוב גם הלוואה בערבות המדינה עלולה לרדת מהפרק וגם מול גופים חוץ בנקאיים ופרטיים – מעכשיו המצב שלך עומד להסתבך.  

רוצים לבדוק יחד איתי טלפונית זכאות להלוואה בערבות מדינה ללא התחייבות? 

תשאירו פרטים!

אתם מוזמנים לקרוא איך הלקוחות שלנו ממליצים עלינו 

קרא עוד: 

צור קשר – שלח הודעה אל יעקב אלון

מי אני

מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה

הבלוג שלי

קרן פועלים לעסקים

הלוואות לעסקים בערבות מדינה

מי נותן הלוואה לפתיחת עסק – ומי זכאי לקבל

חשיבותו של יועץ בליווי בקשת הלוואה בערבות מדינה

איך להפוך משכיר לעצמאי באמצעות הלוואה לעסק חדש 

כל הפתרונות של הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל