הלוואות בערבות מדינה לנשים יזמיות בישראל

מדוע מעט נשים יזמיות ובעלות עסק מבקשות הלוואות בערבות מדינה?

הלוואות בערבות מדינה הן ההלוואות הטובות, הזולות והנוחות ביותר לפתיחת עסקים חדשים או הרחבת עסקים פעילים. נתוני הכנסת של 3 השנים הארונות נראה שרק 8% מהבקשות שהוגשו הן של נשים בעוד שכ- 26% מהעסקים בישראל הן בבעלותן של נשים.

קיים חוסר התאמה בין אחוז הנשים בעלות העסקים לאחוז הנשים המבקשות הלוואות בערבות מדינה. האם זה נובע מהיות הנשים יעילות וטובות יותר ולכן פחות זקוקות להלוואות אלו? האם מדובר בחוסר ידע של הנשים? האם ישנה סיבה אחרת לחוסר ההתאמה?

אני, כמנכ"ל סל יועצים, חברה אשר מסייעת לקבל הלוואות בערבות מדינה, חושב שנשים הן צרכניות נבונות יותר, וגם מאמין שנשים הן מנהלות טובות ויעילות יותר. הן זהירות יותר מגברים ולכן גם נמנעות מלבקש הלוואות בכלל ובכללן בקשות בערבות מדינה. יחד עם זאת, ברצוני להעלות את המודעות ולהציג את היתרונות בקבלת הלוואות בערבות מדינה ואת הקריטריונים השונים שמאפשרים לנשים יזמיות לקבל הלוואות לפתיחת עסק חדש או הלוואות לעסק קיים.

מהי הלוואה בערבות מדינה

הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה בנקאית הניתנת לעסקים חדשים או עסקים מתרחבים בתנאים מועדפים, כאשר הביטחונות להלוואות האלה ניתנות ע"י קרנות של המדינה.

לפני כעשור מדינה ישראל הגיעה להבנה שהמנוע העיקרי שמניע את הכלכלה ומביא אותה לצמיחה הם אלפי העסקים הקטנים ולא רק המפעלים הגדולים שמעסיקים אלפי עובדים. לכן, על מנת לעודד פתיחת עסקים חדשים והתרחבות של עסקים פעילים, המדינה החליטה להקל על העסקים הקטנים בקבלת הלוואות מן הבנקים. לשם כך, המדינה הורידה את הסיכון לבנק המלווה לאפס אחוזים ע"י העמדת בטחונות לבעלת העסק. כתוצאה מכך, הבנקים פחות חוששים להעניק הלוואות לעסקים חדשים או מתרחבים ובעלת העסק נהנית מקבלת הלוואה בתנאים מועדפים.

ארבעה בנקים זכו במכרז של המדינה לתת הלוואות בערבות מדינה: בנק לאומי, הבנק הבינלאומי על כל שלוחותיו שהן בנק אוצר החיל ובנק פועלי אגודת ישראל, בנק מזרחי ובנק מרכנתיל. בשנת 2016, המדינה הדיחה את בנק הפועלים, שהיה אחד מארבעת הבנקים והחליפה אותו בבנק לאומי. כתגובת נגד, בנק הפועלים פתח קרן מתחרה לקרנות המדינה. כתוצאה מכך, ישנה כיום תחרות עזה בין חמשת הבנקים על ליבה של האישה היזמית המבקשת הלוואה בערבות מדינה.

מי זכאית לקבל הלוואה בערבות מדינה

על מנת לקבל הלוואה בערבות מדינה, על האישה היזמית לעמוד בשלושה קריטריונים בסיסיים. לחצי לקישור לסרטון הסבר מלא לנושא הזכאות לקבלת ההלוואה כפי שקיים ביו טיוב.

שימי לב, שקריטריונים אלה אינם מעידים על גובה ההלוואה אלא רק על כך האם האישה זכאית לקבל הלוואה בערבות מדינה או שאינה זכאית.

  1. האם את היא המומחית ובעלת הניסיון בעסק שלך או בעסק החדש שאת מעוניינת לפתוח?

עניין המומחיות כמו כם עניין הבעלות הוא מרכיב משמעותי בבקשת ההלוואה בערבות מדינה. נציגי הקרנות אשר בודקים את הבקשות להלוואות בערבות מדינה פוסלים במידה שמגישת הבקשה אינה המומחית העיקרית בעסק, והעסק מנוהל בפועל ע"י מישהו אחר גם אם בן משפחה מקרבה ראשונה.

  1. האם ההתנהלות הפיננסית-בנקאית שלך היא תקינה?

הקרן בערבות מדינה והבנק בודקים האם היו החזרות של צ'קים, החזרות של הוראות קבע, החזרות של כרטיסי אשראי, האם קיימים תיקים פתוחים בהוצאה לפועל, האם יש תביעות משפטיות שמסכנות את בעלת העסק הפעיל או החדש בעתיד. לא כל הבעיות שהוזכרו כאן הן באותה דרגת חומרה, ובחלק מן המקרים ניתן להמתין לתקופה נקייה של שלושה חודשים לפני הגשת הבקשה, שבה דפי חשבון בנק תקינים. בחלק אחר של המקרים נדרש להמתין שלוש שנים!

במקרים קשים של פשיטת רגל במידה והייתה לבעלת העסק בעבר, או של ריבוי תיקים בהוצאה לפועל, אפילו אם כבר נסגרו, לא ניתן כלל לקבל אישור להלוואה בערבות מדינה.

  1. האם העסק הפעיל הוא רווחי? האם קיימת תכנית עסקית טובה לפתיחת עסק חדש?

לגבי עסקים פעילים, המדינה מעוניינת לראות שהעסק הוא רווחי, וההלוואה נדרשת לפיתוח והרחבה של העסק ולא לכיסוי חובות. עסק ריווחי הוא עסק המאפשר לבעלת העסק למשוך משכורת חודשית בסיסית של 9-10 אלף ₪ בחודש, בנוסף לקיום של רווח חודשי נוסף שיאפשר את ההחזר של הלוואות של בעלת העסק, כולל ההלוואה בערבות מדינה. לדוגמא, באם ניתנה הלוואה של 100 אלף ש"ח ל- 5 שנים, על בעלת העסק לפרוע מידי חודש כ- 1850 ש"ח לכיסוי ההלוואה. כלומר, על בעלת העסק להרוויח מידי חודש מעבר למשכורת החודשית עוד 1850 ש"ח לפירעון ההלוואה בערבות מדינה, בהנחה שאין לעסק הלוואות נוספות.

הגבלות של המדינה בהלוואות בערבות מדינה

מטרת ההלוואות היא לסייע בהקמת עסקים חדשים או בפיתוח עסקים פעילים, ולא במתן הלוואה לכיסוי חובות של עסקים או של יזמיות. כיון שכך, המדינה הציבה כמה מגבלות להלוואות אלה:

  • הלוואה עד 500 אלף ₪ לעסק עם מחזור הנמוך מ- 6 מיליון ש"ח לשנה.
  • הלוואה של 200-300 אלף ₪ לפתיחת עסק חדש. כאן הקרן אינה מעוניינת לסכן יותר מידי את בעלת העסק החדש ומגבילה את הסכום המקסימלי.
  • במידה שיזמית מעוניינת לרכוש עסק פעיל, ההלוואה היא עד לסכום המהווה 35% מסכום הרכישה. זאת מכיון שאין במקרים אלה תוספת בעובדים חדשים למשק, אלא רק החלפת עובדים.
  • בהלוואה לפתיחת עסק חדש, היזמית נדרשת להביא מהבית לפחות 20% הון עצמי מההון הנדרש לפתיחת העסק.

ההבדלים בין הלוואה בערבות מדינה להלוואה בסיוע קרן פועלים לעסקים

  • הלוואה בערבות מדינה ניתנת לתקופה של חמש שנים – הלוואה בסיוע קרן פועלים לעסקים ניתנת לתקופה של שש שנים.
  • תקופה הגרייס, היא התקופה הראשונית עד לתחילת הפירעון, המוענקת ע"י קרנות בערבות מדינה היא חצי שנה – תקופת הגרייס בקרן פועלים לעסקים היא של חצי שנה או לעתים שנה.
  • הריבית הממוצעת בהלוואה בערבות מדינה עומדת על פריים + 7 אחוז. לעומת זאת, הרבית הממוצעת בקרן פועלים לעסקים היא פריים + 3.5 .
  • בקרן פועלים לעסקים ניתן למחזר הלוואות בבנקים שונים מבנק פועלים, סוג הלוואה זה אינו קיים בהלוואה בערבות מדינה. קרן פועלים מאשרת את הבקשה למחזור בתנאי שיש לבעלת העסק יכולת החזר והעסק אינו ממונף בהלוואות יתר על המידה. עסק סטנדרטי יכול למנף את עצמו בהלוואות עד לגובה של 40% מסך המחזור השנתי. לכל סוג עסק אפשרות מינוף שונה, יבואנים לדוגמא מקבלים אפשרות למינוף גבוה מאחר והם לקוחות מועדפים וחביבים על שתי הקרנות.

ההמלצה שלי היא להגיש שתי בקשות במקביל: בקשה אחת לאחת מקרנות המדינה ובקשה שנייה לקרן פועלים לעסקים, ולבחון מי מהקרנות נותנת בסופו של תהליך הלוואה יותר נוחה לבעלת העסק וזאת בהתאם למטרות העסק.

כל בקשה יכולה להיות מוגשת בעזרת יועץ או באופן עצמאי לפי החלטת היזמת.

לחצי על הלינק לכתבה שבה ישנו הסבר מפורט כיצד ניתן לקבל הלוואה בערבות מדינה באופן עצמאי

 

כותב הכתבה הוא יעקב אלון, מנכ"ל חברת סל יועצים, המסייעת ליזמות ויזמים לקבל הלוואות בערבות מדינה לעסקים פעילים או לפתיחת עסקים חדשים