בטחונות
לעסק קיים – העסק נדרש להעמיד בטחונות עד 25% מגובה ההלוואה המאושרת.
לכל בקשה נדרשת ערבות אישית של הבעלים על מלוא סכום ההלוואה.
יועץ הלוואות בערבות מדינה מנוסה להרחבת העסק שלך, או לשכירים לפתיחת עסק חדש
✅ צלצלו לזכאות!
✅ חוששים? צפו בממליצים>
יעקב אלון | סל יועצים
| גובה הלוואה | תקופת ההלוואה | גרייס | ריבית* | החזר חודשי כולל הריבית | מסלול |
| 100,000 | 5 שנים | חצי שנה | P+2.7% | 1,860 | הרחבת העסק ופתיחת עסק |
| 150,000 | 5 שנים | חצי שנה | P+2.7% | 2,790 | הרחבת העסק ופתיחת עסק |
| 200,000 | 5 שנים | חצי שנה | P+2.7% | 3,720 | הרחבת העסק ופתיחת עסק |
| 250,000 | 5 שנים | חצי שנה | P+2.7% | 4,649 | הרחבת העסק ופתיחת עסק |
| 300,000 | 5 שנים | חצי שנה | P+2.7% | 5,579 | הרחבת העסק ופתיחת עסק |
| 350,000 | 5 שנים | חצי שנה | P+2.7% | 6,509 | הרחבת העסק ופתיחת עסק |
| 400,000 | 5 שנים | חצי שנה | P+2.7% | 7,439 | הרחבת העסק ופתיחת עסק |
| 450,000 | 5 שנים | חצי שנה | P+2.7% | 8,369 | הרחבת העסק ופתיחת עסק |
| 500,000 | 5 שנים | חצי שנה | P+2.7% | 9,299 | הרחבת העסק ופתיחת עסק |
*הטבלה מעודכנת בהתאם לפרסום האחרון של הלוואות בערבות מדינה.
*עצה קטנה: “נא לא להתבלבל עם הלוואות בערבות מדינה קורונה, שם הריבית היא פריים + 1.5 אחוז, גרייס שנה, שנה ללא ריבית!”
יזמים רבים שואלים אנשי מכירות לא מקצועיים אם הם זכאים לקבל הלוואה בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה להרחבת עסק או לפתיחת עסק חדש, חשוב לדעת שרק איש מקצוע שבקי בפרטים הקטנים יכול להחליט האם האפשרות של היזם לקבל הלוואה בערבות מדינה היא אפשרית או שהיא לא אפשרית. לכן הבדיקה של אנשי מכירות אשר בודקים את מספר תעודת הזהות שלכם (במערכת BDI או בדיקה במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל) היא מה שנקרא בעגת הרחוב “כיסוי תחת” שהוא תירוץ טוב במקרה של שלילת הבקשה ללקוח, ואז אנשי המכירות יכולים לומר ללקוח “אבל בדקנו את תעודת הזהות שלך והיא נמצאה תקינה”
בדיקה נכונה של “מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה” כוללת מספר שלבים, ואני אעמוד כאן על כולם:
ניסיון בתחום – הקרן מעוניינת לדעת שהלקוח הוא בעל ידע בתחומו והוא יודע לנהל את העסק, המטרה של הקרן לבדוק שלא מתחבא מאחורי היזם בעל העסק האמיתי שהוא מסתתר.
ללקוחות כאלו הקרן לא מעוניינת לתת כסף, מהו אותו ניסיון שדורשים? הפשוט ביותר זה כאשר טבח עם שנתיים ניסיון רוצה לפתוח חנות לבורקס, או שמנהלת חנות אופנה מעוניינת לפתוח חנות אופנה, אבל כמו שאנחנו יודעים החיים שולחים אותנו למקומות שהם על גבול האישור, לדוגמא מנהל בחנות תבלינים רוצה לפתוח חנות למזון בעלי חיים, הרי ברור שליזם יש ניסיון בניהול חנות, ואולם הוא אינו מכיר את המוצרים של חנות מזון בעלי החיים, הוא אינו מכיר את הספקים של מזון בעלי חיים, והוא אינו מכיר את מחירי הקניה של המוצרים, והוא עלול לא להצליח בעסק החדש מאחר ויכולות לקרות לו תקלות כמו לקנות את המוצרים במחירים גבוהים מידי ולהסתכן בחוסר רווחיות שתגרום לו לסגור את החנות, או שהוא לא יביא את המוצרים הנכונים לחנות ויבזבז את כספו ברכישת מלאי מת שהלקוחות לא דורשים, ולכן יזם כזה שיגיע עם ליווי של רשת מזון בעלי חיים שתתמוך בו ותמכור לו זיכיון בכל הנושא של ספקים, מחירי קניה, בחירת המוצרים וכדומה יקבל אישור מהקרן לקבל הלוואה בערבות מדינה, לעומת יזם אחר שלא יקבל בגלל חוסר התאמה.
התנהלות פיננסית בנקאית – כאן יש חשיבות להיסטוריה הבנקאית של בעל העסק, שהרי סביר להניח שאם ההתנהלות הפיננסית של הלקוח היא תקינה, אזי ניתן להניח שהלקוח יודע לכלכל את צעדיו קדימה. יש לשים לב שהיום יש מערכות משוכללות ביותר שמחוברות בחיבור מקוון וכל בעיה שיש ליזם תקפוץ לנציגי הקרנות ותפסול את הבקשה.
עסק טוב וריווחי – הקרן בערבות מדינה דורשת מהיזם שיהיה לו עסק טוב שיהיה זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה, כלומר עסק עם רווח טוב שמאפשר יכולת החזר מצוינת ללקוח. כאן המדידה היא שהקרן אומר שהיזם צריך 9 אלף ש”ח בכדי לחיות וכל מה שמעל יכול לשמש להחזר הלוואות, ניתן דוגמא אם יזם מסוים יש לו הלוואות קיימות של 100 אלף ש”ח והוא מעוניין לקבל הלוואה נוספת של 200 אלף ש”ח, החישוב כאן הוא פשוט, הקרן דורשת יכולת החזר על הלוואה של 300 אלף ש”ח וכאן מדובר על החזר של 5500 ש”ח בחודש, כלומר הרווח של העסק צריך לממן את ההלוואה החוץ בנקאית, או את ההלוואה הבנקאית למינימום של 14,500 ש”ח בחודש.
הלוואות בערבות מדינה הם הפתרון הכי טוב שיש לעסק, אם זה לצורך הגדלת העסק או לצורך פתיחת עסק חדש.
הון עצמי מהבית לפתיחת עסק חדש בלבד – מדינת ישראל דורשת הון עצמי מהבית בגובה של 15-20 אחוז.
אז מה עושה יזם שמעוניין לפתוח עסק ומדינת ישראל לא מוכנה לעזור לו לקבל הלוואה בערבות מדינה כי אין לו הון עצמי? – במקרים כאלה אני מגיש בקשות הלוואות לפתיחת עסק לשלושת הקרנות של הנדבנים שעוזרות ליזם לפתוח עסק ללא הון עצמי, וכך היזם מקבל צ’ופר של הלוואה ללא ריבית, מה שנקרא להוציא לימונדה מלימון.
לעזרתכם, קבלו את עצות הזהב לפיתוח ולפתיחת עסק ונציין כאן בקצרה שמדובר בקרן נתן, קרן סולם יעקב ועוגן שאני עובד איתן על בסיס קבוע ומגיש בקשות עבור יזמים במקביל לבקשות הלוואות בערבות המדינה.
צילום של חותם האמינות
הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה נולדו על מנת להקל על העסקים במדינת ישראל שמעוניינים להתפתח, לפתוח עסק, או עזרה בזמן משברים, מדינת ישראל מעמידה בטחונות גבוהים על מנת לתת לבנקים “לשחרר את ההדק” על הלוואות בערבות מדינה לעסקים. לכל אחד מהמסלולים יש בטחונות שונים, וברמות שונות, הרי ברור שמדינת ישראל חייבת לתת לבנקים בטחונות גבוהים מאוד על הלוואות בסיכון כמו בזמן משבר, לעומת בטחונות נמוכים יותר לעסקים שנמצאים בצמיחה מהירה, או יזמים שרוצים לפתוח עסק:
1. הלוואות בערבות מדינה לפיתוח של עסקים – מדינת ישראל נותנת לבנקים 75 אחוז, ובעל העסק צריך להעמיד 25 אחוז בטחונות = 100 אחוז בטחונות לבנקים, וכאן הבנקים מקבלים הגנה מלאה מדינת ישראל על ההלוואה שהם נותנים. וזו הסיבה שיש מלחמה בין הבנקים על הזיכיון של מדינת ישראל. כי הם מוגנים.
2. הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש – מדינת ישראל נותנת לבנקים 75 אחוז, ובעל העסק החדש צריך להעמיד 10 אחוז בטחונות, וכאשר גובה ההלוואה לפתיחת עסק חדש עולה על סכום של 300 אלף שח בעל העסק החדש נדרש להעמיד 25% בטחונות. תמיד קיימת אפשרות לבעל העסק החדש לתת ערב נוסף של עד 40% מסכום ההלוואה. כך שלבנקים יש 100 אחוז בטחונות והם מוגנים.
לכל בקשת הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש נדרשת ערבות אישית של הבעלים על כל סכום ההלוואה.
3. הלוואות בערבות מדינה לצורך ייצור מתקדם או תעשייה מתקדמת בישראל – מדינת ישראל נותנת לבנקים 75 אחוז, ובעל העסק החדש צריך להעמיד 10 אחוז בטחונות
לכל בקשת הלוואות בערבות המדינה לפיתוח עסק נדרשת ערבות אישית של הבעלים על כל סכום ההלוואה.
צילום מסך של דירוג גוגל – חמישה כוכבים בגוגל + הערה פשוטה לכאורה ” שחקן נשמה”
בטחונות
לעסק קיים – העסק נדרש להעמיד בטחונות עד 25% מגובה ההלוואה המאושרת.
לכל בקשה נדרשת ערבות אישית של הבעלים על מלוא סכום ההלוואה.
בהתאם להגדרת תנאי ההלוואה, הסכום המקסימלי שניתן לקבל בערבות המדינה הוא עד 500 אלף שקלים, זהו סכום גבוה יחסית, והוא נחשב שדרוג על כל פתרון אחר שקיים במדינת ישראל, לעסקים קטנים או עד 8 מיליון שקלים לעסקים גדולים יותר. הסכום המקסימלי נקבע בהתאם לנתונים הפיננסיים של בעל העסק ושל העסק עצמו, גודל העסק ומטרת ההלוואה. אני אייעץ לך ללא התחייבות מהו הסכום המקסימלי הרלוונטי עבורך, יש לשים לב שהלוואות לפתיחת עסק מאושרות עם סכומים שנעים בין 200-300 אלף ש”ח בלבד, נדיר ביותר ורק במקרים קיצוניים מאושרות הלוואות לפתיחת עסק של 500 אלף ש”ח.
אחת השאלות שמטרידות יזמים בעלי עסקים וכאלה שרוצים לפתוח עסק היא הדרישה של מדינת ישראל הפיקדון הדרוש בכדי לקבל הלוואה בערבות מדינה.
נסביר קודם כל שמדינת ישראל דורשת מבעלי עסקים קיימים פיקדון בגובה 25 אחוז מגובה ההלוואה, 10 אחוז מיזמים שרוצים הלוואה לפתיחת עסק, יש לציין שמאמצע שנת 2019 הקלו על יזמים שמקבלים הלוואה בערבות מדינה עד 100 אלף ש”ח והם לא מפקידים פיקדון.
נקודת הפיקדון נחשבת נקודה משמעותית בשיקולים של בעל העסק, משום שניתן כאן דוגמא מעשית של יזם שקיבל אישור הלוואה בערבות מדינה של 150 אלף ש”ח, ועכשיו היזם צריך להשכיב 25 אחוז שהם 37,500 ש”ח, מה שאומר שאם בעל העסק צריך 150 אלף ש”ח ואמרו לו לסגור מתוך ה-150 אלף ש”ח 37,500 ש”ח אז נשאר לו:
150,000 שקלים – 37,500 שקלים = 112,500 שקלים
אז מהיכן יביא היזם את ה- 37,500 ש”ח שחסרים לו? שהרי הוא ביקש 150,000 ש”ח הלוואה לפתח את העסק ולא 112,500.
אני כיועץ מחפש כל הזמן פתרונות יצירתיים לכל נקודה בעייתית שעולה, יש לנו היום שלושה כלים בכדי להתמודד עם בעיה זו
צילום אישור של הגוף המתאם של הקרן בערבות מדינה ללקוח שקיבל הלוואה של 150 אלף ש”ח, כתוב באישור: לכבוד ( שם הלקוח נמחק מטעמי צניעות) 1 בינואר 2020, הנדון: בקשתכם להלוואה מקרן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה נידונה בוועדת האשראי של הקרן בבנק מזרחי בתאריך 1 בינואר 2020, ואושרה לכם הלוואה בסכום של 150 אלפי ש”ח. בהמשך יש פרטים טכניים נוספים וביניהם מופיע שעל הלקוח להפקיד 37,500 ש”ח כפיקדון בחשבון הקרן בערבות מדינה
כלי ראשון שמאפשר לבעל העסק לקבל את הסכום שחסר לו – מתחילת חודש ינואר 2020 החליטה קרן BTB שהיא קרן חברתית שמעניקה הלוואות לעסקים קטנים או בינוניים עד מיליון שקלים, להיכנס לתוך הוואקום הלא הגיוני שמשרד הכלכלה יצר יחד עם הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים ולתת כהלוואה משלימה את סכום הפיקדון לבעלי עסקים שקיבלו אישור לקבלת הלוואה בערבות מדינה. הסכום ש- BTB נותנים הוא בהתאם לסכום שמופיע באישור שמתקבל מהקרן בערבות מדינה. כלומר היזם בעל העסק במקרה שלנו יקבל את המימון הנדרש לו לפיקדון בגובה 37,500 שקלים מקרן BTB.
כלי שני שמאפשר לבעל העסק לקבל את הסכום שחסר לו – לבקש מהקרן בערבות מדינה הלוואה בגובה 200 אלף ש”ח, ובתקווה שיאשרו לו את ה- 200 אלף ש”ח הוא יוכל להחסיר את ה25 אחוז פיקדון בגובה 50 אלף ש”ח, מה שישאיר לו 150 אלף ש”ח שהוא רצה לצורך שיפור העסק שלו.
כלי שלישי שמאפשר לבעל העסק לקבל את הסכום שחסר לו – אני מנסה לעזור לך היזם בכל דרך אפשרית, ידוע לנו על מקרים רבים שבהם הקרן הסכימה להוריד את גובה הפיקדון ל10-15 אחוז, על ידי פנייה חוזרת לקרן, הדבר מעכב את קבלת הכסף בשבוע ימים ולא תמיד התשובה שמתקבלת חיובית , אבל חשוב לדעת את זה ולנסות לפעול גם בכיוון זה משום שמדובר בהרבה מאוד כסף, מה גם שלא תמיד יש ליזם את הזמן להמתין לביורוקרטיה שהמשרד לכלכלה והסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים יצרו.
רוב היזמים שמבקשים הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה, לא יודעים את ההבדל בין הפיקדון שנדרש להפקיד עבור קבלת ההלוואה, לבין הון עצמי שנדרש להביא עבור קבלת ההלוואה.
ואכן, ישנו הבדל מהותי שמתבטא בין בעלי העסקים שהם פעילים ועובדים כבר לבין בעלי העסקים שרוצים לפתוח עסק.
יזמים שרוצים לפתוח עסק ורוצים לקבל הלוואה בערבות מדינה יש מחויבות להביא הון עצמי של 15-20 אחוז מסך בקשת ההלוואה שהם מבקשים ממדינת ישראל . לעומת זאת הפיקדון של בעלי העסקים שרוצים לפתוח עסק יעמוד על 0 אחוז במקרה וההלוואה תהיה עד 100 אלף ש”ח, לעומת זאת כאלה שיבקשו הלוואות גדולות יותר יצטרכו להעמיד פיקדון של 10 אחוז בלבד.
לעומת זאת, בעלי עסקים פעילים שהם עוסק מורשה או חברה בע”מ אינם נדרשים להביא הון עצמי בפועל, נקודה זו אינה נבדקת בפועל מאחר והעסק שלהם פועל, והקרן מניחה שאם העסק פועל אז בוודאות היזם השקיע כסף בהקמתו ולכן נקודה זו אינה נבדקת. ואולם, הפיקדון נדרש בהחלט לבעלי העסקים הפעילים והוא עומד על 25 אחוז לכלל בעלי העסקים מעל 100 אלף ש”ח, גם גם יזמים שמבקשים הלוואה עד 100 אלף ש”ח פטורים מסגירת פיקדון בחשבון שזהו חיסכון גדול, לדוגמא כדאי לקחת הלוואה של 100 אלף ש”ח מאשר הלוואה של 125 אלף ש”ח שהרי אתה נידרש להפקיד 31,250 ש”ח שאם אני מקזז אותם מה- 125 אלף ש”ח נשאר לי בפועל רק 93,750 ש”ח שהם פחות מהלוואה של 100 אלף! שימו לב לנקודה זו. הרי אתה לא רוצה לקחת הלוואה מיותרת.
כל הנושא הזה של הפיקדון עלה רבות מול מנהלי הקרן וגם מול משרד הכלכלה והסוכנות לעסקים קטנים, אך ללא הועיל. זה המצב. וצריך לתכנן את המהלך נכון.
האחוזים מבלבלים, המספרים מבלבלים. ולכן נתתי דוגמאות חישוביות פשוטות שמבהירות את הנקודה. על מנת למנוע בלבול הבהרנו את הנקודה בצורה הכי מדויקת.
שאלה נוספת שמטרידה יזמים רבים היא הפחד מלקחת הלוואה גדולה, שאחר כך יהיה צורך לשבור אותה. ידוע לכולם שבעבר אנשים שבאו לשבור הלוואות קיבלו “מלכודת” מהבנקים בזכות האותיות הקטנות שהיו להם, והם היו נותנים “קנס” לאנשים שהחליטו לשבור הלוואות, הבנקים היו מתרצים את ה”קנס” בכך שהם לא תכננו את שבירת ההלוואה ובעצם נגרם להם נזק, ידוע הוא שאנשים רבים פנו בתלונה לבנק ישראל וקיבלו בחזרה את ה”קנס” תחת הוראה של בנק ישראל, מאז השתנו הדברים והבנקים מחויבים לעמוד בהנחיה של שבירת הלוואות ללא קנס, ישנם שני סייגים להנחיה זו: הראשונה היא שיש להמתין עשרה ימים מרגע הבקשה לשבירת ההלוואה. ודבר שני הוא שיש תשלום זעום שאינו משפיע על נוטל ההלוואה של 60 שקלים בלבד. וההלוואה נשברה בעצם ללא קנס.
התהליך של הלוואה בערבות מדינה אורך באופן ממוצע 4 שבועות מרגע הגשת הבקשה. ואולם צריך לדעת שישנם תהליכים שעלולים לעכב את הבקשה. לדוגמא, חוסר שיתוף פעולה בהבאת מסמכים שנדרשים לכלכלן הגוף המתאם. יש לשים לב שהתהליך מורכב מעשרות שלבים קטנים, כל שלב אורך בין יום אחד לארבעה ימים, סגנון העבודה שלי הוא מיוחד, כאשר אני משתדל לקצר כל שלב לזמן הכי קצר שאפשרי.
המטרה היא לפשט את התהליך בלי לסבך את הלקוח, ולכן הלקוח מקבל עדכון באונליין על השלב הבא, ללקוח יש פעולה אחת קטנה שעליו לבצע והוא לא נדרש לזכור שום דבר, אני מפעיל אצלי מערכת מידע משוכללת שבניתי שמנהלת את כל התהליך, כך שבסוף כל יום אני יודע בדיוק מה הסטטוס של כל לקוח: שליחת מסמכים, קבלת מסמכים, המתנה לפגישה, מועד הפגישה בקרן, מיהו הבודק הכלכלי שנבחר בקרן, הדרכה, המתנה לחוסרים מנציג הקרן, השלמת חוסרים, אישור הקרן, העברה לבנק, תשובת הבנק, המתנה לוועדת אשראי, מועד ועדת אשראי, אישור סופי של הלוואה בערבות מדינה כולל הסכום שאושר, המתנה למסמכי הון עצמי, קבלת הכסף בחשבון.
השליטה בתהליך חשובה מאחר ואני יכול בכל שלב לראות האם הסטטוס של הבקשה תקוע בשלב יותר מידי ואז לזרז את התהליך
רק ניהול נכון בעזרת מערכת מידע ממוחשבת שבניתי מאפשר לי לשלוט ולקצר זמנים לטובתו של הלקוח, לאחר שהגדרתי את התהליך בחלקים קטנים זה מאפשר לי להשיג ללקוח את ההלוואה בערבות מדינה בזמן סביר של 4 שבועות. יש לציין שללא מערכת מידע מסודרת התהליך יכול לקחת בין פי שתיים לפי שלוש בזמן, ומי כמונו יודע כמה חשוב ללקוח לקבל את הכסף מהקרן על מנת שיוכל לקדם את העסק במהירות, ולא להיקלע לפיגורים שעלולים לסכן את הלקוח.
חודש – הוא משך הזמן שלוקח לקבל הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה, אני רואה באינטרנט פרסומות כמו “הלוואה בערבות מדינה באישור מיידי” או “תוך יומיים” או “תוך שבוע”, מניסיוני הזמן המינימלי לקבלת אישור הוא חודש ואולי קצת פחות 4 שבועות (28 ימים), אין שום אפשרות שהתהליך יקרה בפחות זמן, וזאת משום שלכל אחד משלושת הגופים שבודקים את הבקשה יש את זמן הבדיקה שלו ולכן כל פרסומת שאומרת שהתהליך ייקח פחות מחודש – היא לא נכונה
הקרן בערבות מדינה נותנת אישור להלוואות בערבות מדינה באמצעות שני גופים מתאמים שנבחרו לייצג את מדינת ישראל , שני גופים אלו הם בעצם מה ששגור בפי כל הקרן בערבות מדינה. אחד משני הגופים המתאמים לקבלת הלוואה הוא אטי יותר, כיועץ מקצועי ומנוסה אני נבחר להגיש את הבקשה לגוף שמייצג את מדינת ישראל ושהוא מתאים לעסק שלך.
האישור של הגוף המתאם בקרן בערבות מדינה יכול להתקבל בתוך שבוע במינימום, וגם זאת בהתאם לגוף המתאם, ומיקומו של העסק יחסית לאזור הפעולה של הבודק בגוף המתאם.
על מנת לקבל את האישור מהר ככל הניתן, ישנה חשיבות גדולה להגשת מסמכים בצורה מלאה על מנת שהבודק בקרן יוכל לעשות את עבודתו במהירות. לא פעם האישור מתעכב מאחר והלקוחות מעכבים את הגשת המסמכים לגוף המתאם, ולכן ישנה חשיבות גבוהה לשיתוף פעולה מהיר בהבאת המסמכים הנדרשים לקרן.
נקודה חשובה נוספת היא הגשת תכנית עסקית ברורה לקרן בערבות מדינה כך שתהיה לנציג הקרן אפשרות להבין בצורה מהירה את כל הנתונים החשובים לבחינת הבקשה. סל יועצים תמליץ לך לאיזו גוף מתאם כדאי להגיש את הבקשות וזאת בהתאם לנתוני מבקשי הבקשה, תחום פעילות העסק, נתוני העסק ומטרת בקשת ההלוואה
כדאי לבחור יועץ הלוואות בערבות המדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה מקצוען מתוך ארבעה סוגים שונים של יועצים, לבחור יועץ עם הוכחות לביצוע, יועץ עם המלצות שמכיר היטב את התהליך, שיודע לנהל את התהליך בצורה מקצועית, שיכיר היטב את הגופים שמולם עובדים על מנת שיוכל לעזור לך
במידה והכל תקין אז הפעולה הראשונה שאתה ואני נבצע ביחד היא כתיבת תכנית העסקית לבקשת הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה, אני אלמד את העסק שלך ואני אבין את העסק שלך בדיוק כמו שאתה מבין אותו, משום שתכנית עסקית טובה צריכה לקחת בחשבון את כל הפרמטרים הקריטיים של העסק, תכנית עסקית שתייצג נאמנה את העסק שלכם + מסמכים נדרשים נוספים יוגשו לקרן בערבות מדינה, נציג של הקרן בערבות מדינה יקבע אתכם פגישה, אני אכין אותך לפגישה כך שתדעו מה השאלות שישאלו אתכם, במידה והקרן בערבות מדינה מאשרת את הבקשה שלכם הבקשה תעבור לבנק הנבחר שמעביר את המלצתו לוועדת הקרן בערבות מדינה שהיא קובעת באופן סופי את ההחלטה של אישור הלוואה בערבות מדינה דחייתה וגובה הסכום המאושר, בוועדה הסופית של הקרן בערבות מדינה יושבים שלושה נציגים: נציג הקרן בערבות מדינה, נציג הבנק ונציג משרד האוצר
יזמים רבים פונים אלינו וחשוב להם לדעת מה הסכומים החודשיים שהם עתידים לשלם לאחר קבלת הלוואה בערבות מדינה, מה ההבדל בין הלוואות בנקיות להלוואות בערבות מדינה, מה סה”כ הריבית שהם ישלמו לבנק במשך תקופת ההלוואה ועוד, בכדי להקל על בעלי העסקים הפעילים בישראל, וגם בעלי העסקים החדשים שמתעתדים לפתוח עסק ומעוניינים לדעת מה יהיו ההחזרים של הלוואות בערבות מדינה הקמנו כאן “מחשבון הלוואות בערבות מדינה” שמשווה את כל הפרמטרים של הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה עם סכומי ההלוואות הנפוצים בקרן בערבות מדינה, אני בטוח שטבלה זו תענה על הצרכים של כל בעלי העסקים שמתעניינים בגובה ההחזר החודשי שהוא הנתון הכי מעניין מבחינתם, על מנת שיוכלו לתכנן את ההחזרים החודשיים שלהם בהתאם לעסק ולרווחיות שלו.
בתקופה האחרונה יש תחרות עזה בין הבנקים שנבחרו על לקוחות הלוואות בערבות מדינה, והריבית של הלוואות בערבות מדינה יורדת בהתמדה, וניתן לראות בטבלה שהחיסכון החודשי לבעל העסק הוא דרמטי, שהרי ברור שכל הלוואה שהלקוח היה נוטל במערכת הבנקאית הרגילה הייתה גורמת לו לתשלום ריבית שהוא נע בין פי 2 לפי 3
הנקודה המעניינת למבקשי הלוואה בערבות מדינה, וגם החשובה ביותר היא שזו הקרן היחידה שמתייחסת לתכנית עסקית לשיפור עסק, וזאת בהשוואה לגופים מוסדיים אחרים שהן מתייחסות רק למספרים שמופיעים בדוחות הכספיים, אם יש פרמטרים כגון יכולת החזר טובה של העסק אזי בעל העסק יקבל הלוואה, ואם אין יכולת החזר מאחר והעסק מפסיד אז הן לא יתנו הלוואה. בעצם כל הקרנות למעט הקרן בערבות מדינה אתן מספר דוגמא של לקוח שקיבל הלוואה בערבות מדינה אינן מסתכנות במתן הלוואה לבעל עסק שנמצא בבעיה ורוצה לשפר את העסק שלו, כלומר הקרנות הללו רוצות לתת הלוואות קלות שהסבירות היא ודאית שהלקוח יחזיר להן את הכסף, לעומת הקרן בערבות מדינה שהיא מוכנה להסתכן ולסמוך על בעל העסק שנמצא בבעיה ולעזור לו. אתן כאן דוגמא של הלוואה בערבות מדינה לשיפור עסק: מדובר בבית דפוס גדול שהדפיס בעבר ספרי רכב, וכפי שידוע לכם היום כבר לא מספקים ספרי רכב, אלא יש באינטרנט מדריך שכל בעל רכב יכול להורידו, הדבר גרם לירידה משמעותית בהכנסות בית הדפוס, ובית הדפוס היה זקוק לשנות את המכונות שלו ממכונות שיודעות להדפיס ספרים למכונות שיודעות לייצר כרטיסי ביקור או ברושורים, כלומר קהל היעד הפך להיות בעלי עסקים קטנים מאוד לעומת הלקוחות הגדולים שהיו עד נקודת זמן זו. ואכן העסק קיבל הלוואה של 300 אלף ש”ח ושינה את ייעודו של בית הדפוס, לי כיועץ ברור שזו הקרן היחידה שמוכנה להתייחס לתכנית עסקית שהכנו לבעל העסק, וגם לאשר אותה.
לבעלי עסקים חשוב לדעת שהמטרות הנכונות לקבלת הלוואה בערבות מדינה הן:
אם אתה בעל חברה בע”מ אתה לא נדרש להביא ערבים להלוואה בכלל, נדרשת רק חתימה של הבעלים של החברה ואשתו לא נדרשת לחתום על ההלוואה. במידה ואתה עצמאי עוסק מורשה ונשוי רק אז אשתך צריכה לחתום כערבה על ההלוואה, והנקודה החשובה היא שאתה לא צריך להביא ערבים חיצוניים להלוואה בערבות מדינה
הקרן בערבות מדינה דורשת העמדת בטחונות להלוואות בין 10% עד 25% אחוזים מסך הסכום המאושר בקרן בערבות מדינה. אנו מבינים שלמי שמעוניין לקבל הלוואה קשה להעמיד כאלה בטחונות, כאן אני אייעץ לך איך להתמודד עם העמדת בטחונות של הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה
מאחר והתהליך של קבלת הלוואה בערבות מדינה הוא מורכב משלבים רבים חשיבותו של יועץ בתהליך אישור הלוואה בערבות מדינה הוא קריטי, מול בעל העסק נמצאים בתהליך בקשת הלוואה בערבות מדינה שלושה גופים עם מטרות עסקיות או מדיניות שונות :
המטרות של כל אחד מהגופים היא שונה ומתנגשות אחת בשנייה, ובוודאי שונה לחלוטין ממטרתו של בעל העסק לקבל הלוואה בערבות מדינה
חשיבותו של יועץ מקצוען היא להבין מיהו הלקוח שעומד מולו, מה העסק שלו עושה, מה היתרונות של העסק, ולנצל את הידע שלו על מנת שיוכל לכתוב תכנית עסקית נכונה ואיכותית עבור בעל העסק, היועץ צריך לדעת לדבר בשפתם של שלושת הגופים שאמורים לתת לנו תשובה חיובית לקבלת הלוואה בערבות מדינה, אני אסקור כאן בצורה מסודרת את המטרות וההתנהגויות של כל אחד משלושת הגופים בכדי שתבינו את חשיבותו של יועץ הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה מקצועי בתהליך.
מכאן ניתן להבין שחשיבותו של היועץ היא קריטית לתהליך, ההבנה של היועץ שבנק מסוים לא יסכים לתת כסף ללקוח מאחר והבנק מרוויח על הלקוח מצוין ואין לבנק סיבה עסקית ( בנק פועל למטרות רווח , ולא למטרות של מדינה) לאשר את ההלוואה, אתן דוגמא של לקוח שקיבל סירוב מבנק מאחר והיו לו ניכיונות של צ’קים באותו הבנק, והבנק לא היה מעוניין להפסיד את הרווח הגבוה שגלום בניכיונות של צ’קים, שבוע לאחר הסירוב של הבנק התקשרה הפקידה מהבנק ואמרה ללקוח ש”נפתחה לה במחשב” לתת לו הלוואה בנקאית רגילה באותו הסכום שהבנק סירב לתת לו בצורת הלוואה בערבות מדינה.
לכן יועץ טוב צריך לדעת לקרוא את המפה ולאפשר ללקוח ללכת לבנק שלא יהיו לו ניגודי אינטרסים עם הבקשה, היד של הבנק היא “קלה על ההדק” בנושא הזה וצריך לדעת לא להיכנס לבור מראש, משום שכפי שכבר הבנו שהבנק יפסול למרות שהגוף המתאם נתן תשובה חיובית לבקשה!
תפקידו של יועץ מקצועי הוא לשמוע את הסיפור של היזם והעסק “ולשווק” אותו נכון ✅לקרן ✅לבנק ✅ולמדינה, שהרי ידוע שישנם מגבלות רבות מכל אחד מהגופים האלה בנפרד וצריך לדעת “ללכת בין הטיפות” כדי שהגשם של הסירוב לבקשה לא יגיע אלינו.
אני רואה בדפים הראשונים בגוגל מספר בנקים שמתחרים על ליבו של הלקוח, מצג אחד זה מצוין כי יש תחרות, אבל מצד שני צריך לדעת לנצל את התחרות הזו. אני תמיד אומר את המשפט הזה:
“אל תיכנס ללוע של האריה (הבנק) משום שהאו יבלע אותך בתוך שנייה אחת”, יועצים טובים יושבים מחוץ ללוע של האריה ומחכים לרגע שהבנק אומר להם שעכשיו אפשר להיכנס אליו וזה בדיוק בשלב שהגוף המתאם מאשר לנו את הבקשה. ברגע הזה נפתחת תחרות בין חמשת הבנקים בקרן על ליבו של הלקוח.
זו נקודת זמן נפלאה שעומדת לזכותו של הלקוח וחבל שיפסיד אותה, ורק משום שהוא מצא את הבנק בגוגל בתחילת התהליך. אז נחזור על זה שוב בכדי לוודא שלא תטעו:
אסור להתחיל תהליך של הלוואה בערבות מדינה עם בנק, אלא להצטרף לבנק ברגע הנכון כאשר הוא רוצה אותנו באמת, ולנו יש את זכות הבחירה הנפלאה שמדינת ישראל נתנה לנו .
לכן החובה של לקוחות הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה היא לא להיכנס לתוך מלכודת הדבש שהבנקים יוצרים וכמו שאתה יודע יש להם כסף לפרסם ולבלוט במקומות הנכונים בכדי להגיע אל בעל העסק הפעיל או בעל העסק הפוטנציאלי ( השכיר) שרוצה לפתוח עסק , ומכאן שהמסקנה הסופית פשוטה: בעל עסק חייב לפנות ליועץ שיעזור לו לקבל את ההחלטה הנכונות בכל שלבי התהליך של הלוואות בערבות מדינה
אין ספק שהבנק הבכיר הגדול והמשמעותי במדינת ישראל שנותן הלוואות בערבות מדינה להגדלת עסק , הרחבת או הלוואות לפתיחת עסק הוא בנק לאומי, שהרי בנק הפועלים שהוא הבנק הגדול במדינה נמצא מחוץ לזיכיון של הלוואות במסלולים אלה, ולכן ההמלצה שלי היא להגיש בקשות הלוואות בערבות המדינה להגדלת עסק או לפתיחת עסק לבנק לאומי באפשרות הראשונה שניתנת בידכם, יחד עם זאת נדרש לשים לב ולבדוק שאין בעיה כל שהיא מהעבר עם בנק לאומי, משום שהבקשה תיפסל על הסף, כמו כן לא תוכל למחזר הלוואות בריבית גבוהה שכבר יש לך בבנק לאומי, או לא תוכל להחליף ניכיונות של צ’קים שהבנק מרוויח עליהן כסף טוב עליך.
יזמים רבים שומעים רבות על הקרן בערבות מדינה, אז מיהו הגוף שנקרא “קרן בערבות מדינה”? ובכן, זו הועדה הסופית שמתכנסת פעם בשבוע עבור כל בנק שקיבל זיכיון לסיוע דרך הקרן בערבות מדינה. וכדי לסייע ולהבין מיהו הגוף שמשפיע הכי הרבה בהחלטת הועדה על הבקשה שלנו הקמתי את תרשים העוגה שיתאר בצורה פשוטה איך מורכב הגוף שנקרא “קרן בערבות מדינה”. בתרשים “עוגה” הבא שנראה למטה נראה שלמדינה יש בסה”כ 72 אחוז בהחלטה האם לתת לבעל העסק הלוואה בערבות מדינה ולבנק רק 28 אחוז, 72 אחוז בהחלטה מורכבים מ 70 אחוז שיש לגוף המתאם שמונה על ידי מדינת ישראל + 2 אחוז שיש למשרד הכלכלה והאוצר בוועדה הסופית = 72 אחוז
משקל הגוף המתאם בקבלת החלטה הלוואה בערבות מדינה הוא 70 אחוז בהחלטה ( הגדול ביותר), הבנק המלווה 28 אחוז (שני בחשיבותו) ומדינת ישראל 2 אחוז בלבד
הועדה הסופית היא השלב האחרון בהחלט בתהליך בקשת הלוואה בערבות מדינה, בשלב הזה נפגשים שלושת הגופים שמאשרים/שוללים את הבקשה, יש להדגיש שמספיק שאחד משלושת הגופים הבאים ישלול את הבקשה בכדי שהתהליך ייפסק, ולא תהיה זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה
יועץ שמכיר היטב את הבודקים הכלכליים בכל אזור, שמכיר היטב את המנהלים בגופים המתאמים יכול להחליט בצורה נכונה למי להגיש את הבקשה בהתאם לצרכים של בעל העסק
כולנו בני אדם עם רצונות, מחשבות, דעות וחלומות – וכך גם האנשים שיבדקו את הבקשה שלנו לקבל הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה, ולכן יועץ שהוא מנוסה ידע להגיש את הבקשה לאנשים הנכונים שאוהבים את הבקשה הספציפית של בעל העסק, מאחר ואם הבקשה תגיע לידיים הלא נכונות היא עלולה להיפסל מסיבות שהן לא אובייקטיביות, הבודק הכלכלי בגוף המתאם והמנהל שלו צריכים להיות פתוחים לרעיון העסקי של העסק שלך, בין אם הוא עסק קיים ופעיל ובין אם הוא עסק חדש
הבנקים שמשתתפים בקרן בערבות מדינה אוגרים במשך השנים מידע רב על העסק שלך, ועל לקוחות וספקים שלך, ולכן הם עלולים להיות מוטים בהחלטה שלהם מדעות והיסטוריה שהיא לא נכונה לגבי העסק שלך כיום, יועץ מקצוען יודע ומבין מה החשיבה של כל בנק ובנק בקרן ומייעץ ללקוח לאיזה בנק בקרן מחמשת הבנקים הכי נכון לו לגשת , בנוסף לא פעם קורה שהבקשה נשללת בבנק אחד ואז עוברים לבנק אחר שמאשר את הבקשה, גם כאן נמדדת מקצועיותו של היועץ בבחירת הבנק הנכון
אני ממליץ לך להיעזר ביועץ מקצועי, ולא להגיש בקשות ישירות לקרן בערבות מדינה באמצעות הבנקים שזכו בזיכיון של מדינת ישראל: בנק לאומי, בנק מזרחי, הבנק הבינלאומי, בנק אוצר החיל, בנק מרכנתיל, בנק פאגי, שהרי אתה לא יודע ולא מכיר את שיטת החשיבה של הבנקים ולכן אין לכם אפשרות להחליט מיהו הבנק הנכון עבורכם בקרן בערבות מדינה
כפי שאתה מבין, השפעתו של נציג משרד האוצר על ההחלטה בוועדה היא מאוד נמוכה ושואפת אפילו לאפס בתהליך אישור הלוואה בערבות מדינה, מאחר והוא משמש יותר כמבקר של התהליך מטעם מדינת ישראל, נציג משרד האוצר מקבל את הניתוחים של הגוף המתאם והבנק הנבחר ונוקט עמדה חיובית או שלילית, יש לציין שהנציג של מדינת ישראל הוא זה שקובע את הריבית של ההלוואה, וגם מכניס התניות נוספות כפי שנראה לו
הלוואה בערבות מדינה היא ההלוואה הטובה ביותר לבעלי עסקים במדינת ישראל, כאשר לקוח פונה אלי אני מבצע לו בדיקה ראשונית של זכאות בהתאם לכללי הקרן בערבות מדינה, מאחר ואני יודע שכדאי לו לקחת הלוואה בערבות מדינה ממקום שנותן את התנאים הטובים ביותר והמתאימים ביותר לבעל העסק.
זה נכון שהיתרון הגדול של הלוואה בערבות מדינה היא בגלל שזו הלוואה לפיתוח עסק או פתיחת עסק בביטחונות נמוכים משמעותית מהנדרש במערכת הבנקאית, אבל יש סיבת לא פחות חשובות לבעל עסק שבגללן כדאי לו לפנות לקבל הלוואה בערבות מדינה:
לכן, רק בקרן בערבות מדינה מבצעים בדיקות ושולחים המלצות לבנק, ומרגע זה שהבנק מקבל דוח על העסק יותר קל לו לאשר את הבקשה שהוא לא השקיע זמן בהכנתה.
ולכן, בעל העסק יכול לקבל הלוואה לפיתוח העסק שלו או הלוואה לפתיחת עסק בתנאים זולים ונוחים מהמערכת הבנקאית, משום שבמערכת הבנקאית גם אם יש לך בטחונות והבנק אינו מאמין בך או שאין לו זמן להגיע לעסק לבדוק אותו, הבנק פשוט מחפש לתת “הלוואות קלות ויקרות” וללא בדיקה מעמיקה של העסק שלפניו, כאן הקרן בערבות מדינה מגישה לבנק “על מגש של כסף” תחקיר מעמיק על העסק המבקש, וגם הלקוח מלווה על ידי יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי וקל לבנק ולמדינה לקבל החלטה
כלומר, בעל העסק פונה להלוואה בערבות מדינה לאחר סירוב הבנק לתת לו הלוואה, ובנוסף מאחר שמדינת ישראל “לקחה מהבנק את ההחלטה” אם לתת לבעל העסק הלוואה או לא.
מערכת הנתונים החדשה של בנק ישראל מקשה מאוד על בעלי עסקים לקבל הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה, לעסקים קטנים ובינוניים וגם על בקשות הלוואה לפתיחת עסק חדש, אני ממליץ לך בחום לקרוא את הכתבה הזו שמסבירה היטב את כל ההשלכות על מגישי הבקשות, לא פעם יזמים מתקשרים אלינו ושואלים שאלות לגבי זכאות קבלת הלוואה בערבות מדינה מבלי שהם קראו את הכתבה, אני מזהיר אותך שכל המלאכה הגדולה הזו עלולה להיות לבטלה, לכן קראו את הכתבה בעיון רב
מכאן שחשיבותו של יועץ בבדיקת זכאות ובייעוץ לאורך הדרך של בעל העסק בתהליך קבלת הלוואה בערבות מדינה
אם החלטתם להתמודד עם הגשת בקשה לבד, אז בחרנו כאן לתת לכם את כל הכלים הנדרשים בכדי להגיש את הבקשה בצורה הטובה ביותר, ראשית נפנה אתכם למאמר שהתפרסם באתר הכלכלי המוביל במדינה “גלובס” שמדריך כיצד תוכל להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה לבד וללא עזרתו של יועץ בשיטת עשה זאת בעצמך, יש למטה בהמשך את עיקרי הדברים, אבל אני ממליץ לקרוא ולמלא את הבקשה בהתאם למסמך המלא שמופיע באתר גלובס.
אני אשמח לתת לכם כאן את שמונת המוקשים שאתם עלולים לעלות עליהם במידה ותחליטו להגיש בקשות הלוואות בערבות מדינה בכוחות עצמכם, נקודה חשובה וראשונה שעליכם להבטיח היא כתיבת תכנית עסקית שתכלול את כל המידע שקיבלתם כאן למעלה, שיכלול היטב את קורות החיים שלכם, את התנהלותכם הנקייה, ואת קיומו של עסק טוב כי שהגדרנו בעמוד זה. נקודה שנייה חשובה היא לנהל את התהליך ולא לחשוב שהבקשה מתקדמת לבד. יש לוודא מידי יום שהבקשה זזה קדימה והכל בהתאם לתהליך שהוגדר למעלה. יש תקלות במערכת המחשוב של משרד האוצר וחשוב מאוד לעקוב אחר הבקשה ולא לחכות להודעות אוטומטיות שלא יגיעו עקב התקלות של מערכת המחשוב של מדינת ישראל. נקודה שלישית חשובה היא ההכנה לקראת בדיקת הבודק, לחזור על התכנית העסקית שכתבתם ולוודא שהמספרים שאתם מציגים את התכנית העסקית שהגשתם. חייבת להיות תאימות מלאה בין הנתונים שתציגו בפגישה לנתונים שהצגתם בתכנית העסקית, נקודה חשובה נוספת היא לבדוק שבחירת המסלול היא תקינה ונכונה, הגשת בקשה לא במסלול הנכון תיפסל, ולכן יש להקפיד על בחירה נכונה. אף אחד לא יגיד לכם שהבקשה נפסלה בגלל בחירת מסלול לא נכון. נקודה אחת לפני אחרונה היא לבחור בנק נכון בהתאם להגדרות שלנו, כמובן ללכת רק לבנק שלך בשלב השני, אבל להית מוכן עם קודה זו ולא להשאיר אותה לסוף. בהצלחה!
לנוחותכם, מצורף סרטון הדרכה שנותן לכם הסבר מפורט כיצד לחתום על מסמכי הבקשה של הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה, ניתן להתקשר לצורך קבלת הסבר, זה הכי פשוט והכי קל.
טלפון הנייד: 050-762-7623
יזמים שהחליטו לנסות את מזלם ורוצים להגיש את הבקשה בכוחות עצמם מוזמנים לצפות כאן בדוגמאות מתוך תכני עסקית של הלוואה בערבות מדינה, כהשלמה ניתן לקרוא את הכתבה שהתפרסמה באתר “גלובס” שמדריך כיצד ניתן להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה בכוחות עצמכם “עשו זאת בעצמכם“.
אני אציג כאן את החלקים היותר מורכבים בכתיבת התכנית עם צילומים ודוגמאות:
צילום הצגת הנכסים הפיננסיים של בעל העסק מתוך תכנית עסקית של הלוואה בערבות מדינה
צילום החישוב של הרווח הגולמי החודשי של בעל העסק בשקלים, הצגת חישוב אחוז הרווח הגולמי של העסק הפעיל או החדש
דוגמא להוצאות הנהלה וכלליות בתכנית עסקית לקבלת הלוואה בערבות מדינה , הטבלה מראה את הוצאות מכירה ושיווק, הוצאות תשלומים לעובדים, שכר עבודה לאנשי הנהלה, שכר דירה וארנונה, טלפון וסלולר, הוצאות הנהלת חשבונות, הוצאות ביטוח, הוצאות חשמל ומים, הוצאות רואה חשבון וייעוץ מקצועי ליועצים, הוצאות רכב, ליסינג, דלק וטיפולים, הוצאות תחזוקה ובלאי ואחרות, הוצאות נוספות שלא הוזכרו, סה”כ כללי של כל הוצאות הנהלה וכלליות
צילום דוח רווח והפסד לשלושת השנים הבאות מתוך תכנית עסקית לבקשת הלוואה בערבות מדינה
תמיד בחיים אני בוחר גופים שמתמחים בתחומם, לעולם אני לא הולך לייעוץ אל מישהו שאינו מכיר את התחום שבו אני מעוניין לבוריו. כלומר אם תבחר יועץ עסקי ופיננסי שמלווה עסקים אז סביר להניח שלא יהיה לו מספיק ניסיון בתחום הלוואות בערבות מדינה שנותנות הלוואה בחסות המדינה, יועץ שמלווה עסקים אינו “משופשף מספיק” , שהרי אם הוא נפגש מידי שבוע עם אותו בעל עסק במשך חצי שנה לא יהיה לו מספיק זמן להכיר את מנהלי הקרנות, לא מכיר את כל את כל הבודקים הכלכליים של הגוף המתאם, לא מכיר את הבנקים הטובים שכדאי לעבוד איתם, לא מכיר את הדקויות שנוצרות מידע שנרכש מהגשה של עשרות בקשות בחודש , אתה צריך להבין שבסופו של דבר אתה “עובד עם יועץ אחד” שהוא מרכז ידע. לא עם חברה גדולה לא עם איש מכירות שמכר לך את ההלוואה. הכל קם ונופל על איש המקצוע שמגיש לך את הבקשה ומייעץ לך, מדובר בתחום שמשתנה כל הזמן, וידע וניסיון עם הרבה לקוחות כאן הוא נקודה מכריעה.
כלומר אם בחרת ביועץ פיננסי העסקי שמלווה ליווי שוטף עסקים אתה תמצא אצלו חוסר ידע וניסיון בתחום של הלוואות בערבות מדינה.
יזמים רבים מתקשים באיסוף החומר הנדרש, וקמו בתחום חברות שמציעות שירותים של איסוף חומר, ואולם מניסיוני באמצעות מספר טיפים קטנים הופכים את המשימה הזו למשהו קל ומהיר :
ההמלצה שלי היא לכל יועץ שיארגן מחדש את הטפסים אצלו פעם אחת, משום שהטפסים שמתקבלים מהקרן בקובץ pdf הם מפוזרים ולא מאורגנים, מה שאני עושה אצלי זה שעל כל ראש דף אני רושם למי המסמך שייך : עורך דין, רואה חשבון, ומסמכים שהיזם צריך להביא. פעולה זו חוסכת המון זמן והסברים מיותרים ללקוח. וכך נוצרת ללקוח חבילה אחת להחתמת עורך דין, חבילה נוספת להחתמת רואה חשבון, טופס אחד של ויתור סודיות שהיזם צריך לחתום עליו, לשלוח צילום תעודת זהות + דפי בנק. וכך המשימה הופכת לפשוטה וקלה. סיימנו וניתן להגיש את הבקשה בליווי תכנית עסקית שהיועץ (אני ) שולח לקרן.
מטרתו של כל יזם שמעוניין לקבל הלוואה בערבות מדינה היא לדעת לאיזה בנק כדאי לו להעביר את הבקשה. שהרי ציינו כבר שלבנק יש 30 אחוז במשקל ההחלטה האם הלוואה בערבות מדינה תאושר ליזם או לא תאושר. כאן בא לידיד ביטוי מדד הידידותיות של הבנקים השונים בישראל.
הידידותיות של הגוף אליו היא המדד החשוב ביותר, שאר הפרמטרים כגון ריבית, גרייס, מספר שנים, וכמובן היחס אל היזם בהחלטה האם לאשר לו הלוואה בערבות מדינה שהתנאים שלה הם מצוינים לכל בעל עסק ללא ספק
בקרן בערבות מדינה ישנם חמישה בנקים שזכו בזיכיון, אני ממליץ להגיש את הבקשות לבנקים לפי סדר העדיפויות שאני מציג כאן:
נזכיר רק שמשרד הכלכלה פרסם מדד חדש של ידידותיות של הבנקים לעסקים, יש לציין שהמדד שהתפרסם נגע לעסקים פעילים ולא לעסקים חדשים, ולא התייחס להלוואות בערבות מדינה
משרדי רואי חשבון מובילים עוזרים ללקוחותיהם לבחור את היועץ הנכון שיעזור ללקוח שלו לפתח את העסק או לפתוח את העסק, רואה חשבון טוב הוא בעל ידע והבנה פיננסית שעוזרת לו מיהו היועץ הטוב בתחום הלוואות בערבות מדינה , ומיהו יועץ הלוואות בערבות מדינה שאינו מבין בתחום, לאור היכרותו של רואה החשבון מניסיונם של לקוחותיו הקיימים הוא יכול לשתף את המידע הזה עם הלקוח המבולבל, ישנם רואי חשבון שנפגשים עם הלקוח שלהם רק במועד הגשת הדוח השנתי למס הכנסה, הם אינם מתעניינים בלקוחותיהם האחרים, אינם מעורבים ובעצם אינם מאפשרים ללקוח שלהם לפעול בסביבה בטוחה.
רואי החשבון המובילים מוכנים מראש עם יועץ מצוין, הם כבר מכירים את דפוסי התנהלותו ויודעים שהוא בעל מקצוע מוביל בתחום של הלוואות בערבות מדינה, משרדים מובילים כאלה נותנים ללקוחותיהם שירותים בעלי ערך מוסף נוספים ללקוח כגון : שירותי ביקורת לחברות ויחידים, שירותי ליווי פיננסי, תכנוני מס, חוות דעת בסכסוכים משפטיים, ייעוץ של רואה חשבון בפירוק חברות, סיוע וייעוץ בהשגת משכנתא או אשראי לרכישת דירות וכמובן שירותי ניהול כספי לעסק .
חזרו לי חמישה צ’קים לפני חמישה חודשים – כדאי להגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה?
כדאי להמתין לפחות שנה ממועד הצ’ק האחרון שחזר
חזר לי צ’ק אחד לפני חודש – כדאי להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה?
בדרך כלל, צ’ק אחד שחוזר לא מפריע, וניתן להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה, כמו כן צריך לבדוק את ההיסטוריה הבנקאית ובהתאם לזה להתייחס
מה ההבדל בין הלוואה לעסק חדש ולבין הלוואה לפתיחת עסק?
הלוואה לעסק חדש היא הלוואה לעסק שלא היה קיים בעבר, כאן הלוואה בערבות מדינה ניתנת ללא התניות ובהתאם לתנאים הרגילים של הלוואה בערבות מדינה כפי שמוסבר בדף זה בפירוט רב, לעומת זאת הלוואה לפתיחת עסק יכולה להיות הלוואה לעסק חדש והתנאים שלה הם כמו הלוואה לעסק חדש, אבל יש מקרים של הלוואה לפתיחת עסק שבהם היזם מעוניין לרכוש עסק קיים ואז הלוואה בערבות מדינה ניתנת רק עבור 35 אחוז מסכום רכישת העסק הקיים והנרכש
עברתי פשיטת רגל לפני שמונה שנים, פניתי לחברות ייעוץ רבות שאמרו לי שאני זכאי להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה
חברות הייעוץ שפנית אליהן צודקות רק בחלק מתשובתן, זה נכון שאתה זכאי להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה, וגם יש סבירות גדולה שבשלב הראשון של הבקשה הגוף המתאם יאשר את הבקשה, אבל השלב השני של הבקשה הוא העברה של הבקשה לבנק נבחר אחד מהבנקים שזכו בזיכיון של מדינת ישראל , מניסיוני הרב בבקשות מסוג זה הבנקים כולם ללא יוצא מהכלל יפסלו את הבקשה בסיבת “מידע שלילי”, ולכן למרות שאתה זכאי לפי חוקי מדינת ישראל להגיש בקשה אני ממליץ לך לא להגיש בקשה כי תתאכזב!
מה הסיבות הנפוצות לפסילת בקשות של הלוואות בערבות מדינה בגוף המתאם?
חוסר התרשמות מפוטנציאל עסקי
חוסר יכולת החזר
תוצאות כספיות
מידע עסקי שלילי
מה הסיבות הנפוצות לפסילת בקשות הלוואות בערבות מדינה על ידי הבנקים?
חוסר התרשמות הבנק
מידע שלילי
אני רואה שישנם בנקים שמציעים הלוואות בערבות מדינה – למה לא לעבוד איתם ?
אז זהו שהמדינה לוקחת עמלות קטנות עבור קבלת ההלוואה בחשבון, כמובן רק לאחר קבלת הכסף בחשבון להלן כל בתשלומים:
במועד העמדת הלוואות בערבות מדינה על הלקוח נוטל ההלוואה לשלם למדינה עמלת ערבות בהתאם לגודל העסק ובהיקף מחזור המכירות השנתי שלו בשנה הקודמת ליום הגשת הבקשה.
התשלום של העמלה לבנק הוא בשיעורים הבאים:
החלטתי כאן באתר לצמצם משמעותית את מסלול הלוואות בערבות מדינה קורונה, משום שאנחנו בסיומו של משבר קורונה בעולם העסקים הישראלי, וממילא נושא זה הוא אינו ליבת העסקים של מדינת ישראל, ולכן יש לך כאן לינק למי שמעוניין ללמוד יותר על הנושא של הלוואות בערבות מדינה קורונה, מה שמניע את הכלכלה ואת המשק בישראל הם הלוואות בערבות מדינה לפיתוח של עסק, או לפתיחת עסק חדש, בהגדרת כללי הלוואות בערבות מדינה ניתן לקבל הלוואה בערבות מדינה במסלול הון חוזר לעסק, הון חוזר הוא בדיוק אותן הוצאות קבועות שהעסק צריך לשלם אותן עד לקבלת ההכנסות מהלקוחות שמתמהמהות בגלל משבר זה. יש לציין שלא כל סוגי העסקים נפגעים ממשבר זה ולכן עליכם לשים לב להבדלים בין הלוואות בערבות מדינה להלוואות בערבות מדינה קורונה, וישנם תחומים שיש בהם עלייה יחסית בהכנסות בגלל המשבר. כאן רואים עלייה של פניות של לקוחות שמעוניינים בהלוואות להון חוזר. כמו כן דעתי והמלצתי לכל בעל עסק שצריך עדיין הלוואות בערבות מדינה קורונה שיגיש אותן לבד! זה פשוט.
האתר הזה שומר באופן קבוע ומתמשך על רמה מקצועית גבוהה ומעודכנת, כל אירוע שקורה בתחום הלוואות בערבות המדינה לחיוב או לשלילה משפיע על התוכן באתר, המטרה של האתר היא לתת לך הלקוח את המידע הכי מעודכן ונכון שיש בתחום, כאשר השינויים בתחום הזה הם רבים, וכל הזמן קורים דברים
לקוחות רבים שמגיעים לאתר האינטרנט שלי שוהים בו זמן רב בקריאה ועיון, צפייה בסרטונים ולומדים מבינים מה האפשרויות שלהם אל מול הלוואה בערבות מדינה
לעומת זאת ישנם לקוחות מתעניינים אחרים שמגיעים לאתר שלי ושוהים בו דקות רבות, והם לא שולחים הודעת התעניינות, הסיבה שהם לא פונים היא שהם למדו והבינו מהסרטונים ומהטקסט שאין להם אפשרות לקבל הלוואה בערבות מדינה, והמתעניינים ששהו באתר נטשו אותו ללא השארת הודעה.
לסיכום: הדרך הנכונה שהאתר הזה פועל היא לתת את המידע הנכון והטוב ביותר שיאפשר לך המתעניין לקבל פתרון נכון, האתר הזה לא מוכר עגבניות לפי המראה שלהם, באתר הזה מקבלים ייעוץ נכון ואמיתי של מה שאתה מחפש בנושא הלוואה בערבות מדינה.
המסלול האקדמי של המכללה למנהל בתל-אביב, בית הספר למנהל עסקים, ההנהלה האקדמית והדיקאן מעניקים ל: יעקב אלון את התואר בוגר בעסקים, לאחר שסיים את חוק לימודיו ועמד בהתחייבויותיו. חתימות יושב ראש ההנהלה האקדמית זאב נוימן , דיקאן דוקטור ראובן חריש, 7 ביולי 1994
אוניברסיטת תל אביב בית הספר להנדסאים, מדינת ישראל, מ.ה.ט המכון הממשלתי להכשרה טכנולוגית, משרד החינוך והתרבות. דיפלומה. האדון יעקב אלון מספר זהות 055744833 סיים בשנת 1984 את הלימודים במגמת תעשייה וניהול, ולאחר שעמד בכל בחינות הגמר, כפי שנקבעו על ידי הסמכות הממלכתית הבוחנת מטעם המשרד לעבודה ורווחה, משרד החינוך והתרבות והסתדרות ההנדסאים בישראל, ולאחר שהגן על עבודת ( דיפלומה) לפני ועדה מקצועית, שמונתה על ידי הסמכות הממלכתית הבוחנת, מעניקים לו המכון הממשלתי להכשרה טכנולוגית הנהלת המוסד ומועצת המורים דיפלומה זו תואר הנדסאי, חתימת מנהל מה”ט, חתימת מנהל אוניברסיטת תל אביב, מנהל הסמכות הממלכתית הבוחנת. דיפלומה 33918. 19 לחודש מאי 1993
זאת לתעודה כי יעקב אלון תעודת זהות 055744833 חבר בלשכת היועצים העסקיים הניהוליים בישראל לשנת 2020, מתוקף זאת הינו מחויב למקצועיות ואמינות אישית על פי התקנון והקוד האתי של הלשכה. חתימה וחותמת של חיים אייזנפלד ולשכת היועצים הניהוליים בישראל. נשיא
“הסקסופון” הוא “כלי נשיפה” שאתה צריך להשקיע בו את כל מה שיש לך בכדי שתקבל צליל מרגש ועמוק, אם תעמוד ותנגן אז תקבל מוזיקה יפה, אבל למדתי שחייבים להשקיע בכל תו בנפרד, וכל תו צריך לקבל תנועת גוף מקבילה שיוצרת צליל מרגש ויפה, זה לא מובן בהתחלה. אבל אחרי מספר שיעורי סקסופון מבינים את זה.
כאשר אני נתקל בבעיה עם לקוח שאני רואה שהוא הולך לקבל תשובה שלילית של “הלוואות בערבות מדינה” , אני משקיע חשיבה יוצרת בכדי למצוא את הפתרון עבורו, אני מדבר עם הבודק בקרן, אני מדבר עם המנהל בקרן, אני מדבר עם הבנק, אני שולח את הלקוח לביצוע משימות, בקיצור חשיבה יוצרת עושה הלוואות בערבות מדינה.
זו הדרך היחידה שאני מבין ויודע , אני יודע שאסור לי להיות “חלוד” לרגע, כי המוזיקה והצליל של הסקסופון צריכים להיות הכי יפה והכי מרגש, וכך נוצרת מציאות נכונה שמציגה את האור הנכון שהלקוח צריך להיות מואר בו, שהרי בעצם הלקוח והעסק שלו שזקוק לפיתוח או זקוק להון הראשוני שיעזור לו לפתוח את העסק הם אלה שעומדים על הכף. אנחנו מדברים מצד אחד על כסף. אבל לא נשכח שמאחורי הבקשה לכסף שא דבר מתמטי יש בן אדם עם הרבה חלומות שהוא השקיע בהם בכדי להגיע לרגע הזה.
כך גם הלקוח שצריך לקבל “הלוואות בערבות מדינה” שזקוק למישהו שיעזור לו ויחשוב על הפתרון הנכון עבורו
אחד מלקוחותיי כתב עלי שאני “שחקן נשמה”, אני יודע שלהיות יועץ הלוואות בערבות מדינה עם “נשמה” – זו זכות שיש לי. אומרים שמשחק כדורגל נגמר אחרי “הדקה ה-90 – רק עם שריקת השופט, ובמקרה הזה עד שלא “מחסלים” אותי סופית אני נלחם למען ההצלחה שלך, אם אתה רוצה להיות שותף לדרך, ושנצליח ביחד אתה מוזמן לעשות איתי את הבדיקה כדי שאוכל לבדוק את האפשרות שלך להתקדם עם העסק הפעיל שלך או לפתוח את העסק החדש.
בהצלחה!
בהצלחה!
הלוואות בערבות מדינה למגזר הערבי בישראל
כלכליסט 09/20 – עוגן היא הצומחת ביותר – הלוואות בערבות מדינה
כלכליסט 09/20 – האוצר ממשיך להגדיל את הלוואות בערבות מדינה
כל הפתרונות של הלוואות לעסקים קטנים בישראל
חותם האמינות – סל יועצים – דן אנד ברדסטריט
יעקב אלון יועץ הלוואות בערבות מדינה בישראל
הלוואות בערבות מדינה לעסק לפי בעלי מקצוע
כל העדכונים האחרונים בדף הפייסבוק של סל יועצים
הלוואות בערבות מדינה – איך בוחרים וכמה זה עולה
מה עדיף? הלוואות בערבות מדינה או קרן עוגן לעסקים
המתחרה הכי טוב מול הלוואות בערבות מדינה – עוגן הלוואות לעסקים
צור קשר – שלח הודעה אל יעקב אלון
מי זכאי לקבל הלוואה בערבות המדינה
מדוע כדאי לבחור בערוץ הלוואות בערבות מדינה
הלוואות בערבות מדינה בנק לאומי
מי נותן הלוואה לפתיחת עסק – ומי זכאי לקבל
חשיבותו של יועץ בליווי בקשת הלוואה בערבות מדינה
איך להפוך משכיר לעצמאי באמצעות הלוואה לעסק חדש
מה שחשוב לדעת על הלוואות בערבות מדינה
שיתוף פעולה סל יועצים עם עומר השליו-מור “פתרונות 358” יועץ מומחה למשכנתאות ומימון לעסקאות נדל”ן.
פרופיל יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי יעקב אלון עם +20 שנים בייעוץ לעסקים
איש המקצוע שיעזור לכם לקבל הלוואה בערבות מדינה
הלוואות בערבות מדינה עדכון 2020
עשה זאת בעצמך וקבל הלוואה בערבות מדינה
קידום עסקים קטנים בעזרת הלוואה בערבות מדינה
קרן עוגן הקרן הכי חברתית בישראל – הלוואות לעסקים 200 אלף ש”ח תוך עשרה ימים
חשוב מאוד לקרוא: ארבעת המדרגות לקבלת הלוואות בערבות מדינה
מה עדיף ? יועץ הלוואות בערבות מדינה או יועץ פיננסי ועסקי מלווה
עשר קרנות נותנות הלוואות לעסקים – מי הן
ראיון באתר של אופיר מנחם על הלוואות בערבות מדינה וגם הלוואות לפתיחת עסק חדש
הלוואות בערבות מדינה – תנאי סף לקבלת הלוואה
יעקב אלון יועץ כלכלי בלשכת היועצים העסקיים של ישראל
ויקיפדיה לשכת היועצים העסקיים והניהוליים של ישראל
*** אנחנו בחברת סל יועצים משתדלים לתת לכם את המידע הנכון ביותר, המעודכן ביותר, מידע שמבוסס על ניסיוננו בטיפול מול הקרנות השונות, אנחנו מקבלים עדכונים ישירים מכל הקרנות שאנחנו עובדים איתם, אנחנו עומדים בקשר ישיר ורציף עם כל הקרנות שאנחנו עובדים איתם ומנסים לתת לכם את הפתרון הנכון בהתאם למי שאתה, לא פעם מתקשרים אלינו מקרן זו או אחרת ומודיעים לנו על טעויות שנפלו, אנחנו בודקים כל מידע שמתקבל ומעלים אותו לאתר באותו היום, ללא עיכובים.
***אם נפלה טעות כזו או אחרת, אתה מוזמן להתקשר ישירות לטלפון הנייד של יעקב אלון שמופיע באתר במקומות רבים או פשוט לחייג בתוך מדינת ישראל ( +972) לטלפון 050-762-7623, לשלוח הודעה באתר בדף צור קשר , או לשלוח מייל ישיר אל יעקב אלון jacob@www.sal1.co.il , אנחנו זמינים עבורכם תמיד. תודה.