הלוואות בערבות מדינה

שלום, אני יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי ומנוסה, להגדלת העסק או לפתיחת עסק

✅הלוואות בערבות מדינה בשיטה מהירה

✅צלצלו לזכאות ! 

✅צפו בממליצים >>

יעקב אלון | סל יועצים » 09 בפבר' 2020

מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה?

מחשבון הלוואות בערבות מדינה

המחשבון מציג את הסכומים הנפוצים ביותר של הלוואות בערבות מדינה, בהתאם לריבית הממוצעת של כלל העסקים שקיבלו הלוואות בערבות מדינה, ומעודכן בהתאם לפרסום האחרון של הקרן בערבות מדינה.

מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה?

כדי לקבל הלוואות בערבות מדינה הכי חשוב לבדוק זכאות לקבלת הלוואה בערבות מדינה, יזמים רבים  חושבים שאפשר לשאול כל איש מכירות האם הם זכאים לקבל הלוואה בערבות מדינה להרחבת עסק או לפתיחת עסק ללא בדיקה מקצועית, חשוב לדעת שרק איש מקצוע שבקי בפרטים הקטנים יכול להחליט האם האפשרות של היזם לקבל הלוואה בערבות מדינה היא אפשרית או שהיא לא אפשרית. לכן הבדיקה של אנשי מכירות אשר בודקים את  מספר תעודת הזהות שלכם (במערכת BDI או בדיקה במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל) היא מה שנקרא בעגת הרחוב "כיסוי תחת" שהוא תירוץ טוב במקרה של שלילת הבקשה ללקוח, ואז אנשי המכירות יכולים לומר ללקוח "אבל בדקנו את תעודת הזהות שלך והיא נמצאה תקינה" 

בדיקה נכונה של "מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה" כוללת מספר שלבים, ואנחנו נעמוד כאן על כולם:

ניסיון בתחום – הקרן מעוניינת לדעת שהלקוח הוא בעל ידע בתחומו והוא יודע לנהל את העסק, המטרה של הקרן לבדוק שלא מתחבא מאחורי היזם בעל העסק האמיתי שהוא מסתתר.

להשארת פנייה זריזה

ללקוחות כאלו הקרן לא מעוניינת לתת כסף, מהו אותו ניסיון שדורשים? הפשוט ביותר זה כאשר טבח עם שנתיים ניסיון רוצה לפתוח חנות לבורקס, או שמנהלת חנות אופנה מעוניינת לפתוח חנות אופנה, אבל כמו שאנחנו יודעים החיים שולחים אותנו למקומות שהם על גבול האישור, לדוגמא מנהל בחנות תבלינים רוצה לפתוח חנות למזון בעלי חיים, הרי ברור שליזם יש ניסיון בניהול חנות, ואולם הוא אינו מכיר את המוצרים של חנות מזון בעלי החיים, הוא אינו מכיר את הספקים של מזון בעלי חיים, והוא אינו מכיר את מחירי הקניה של המוצרים, והוא עלול לא להצליח בעסק החדש מאחר ויכולות לקרות לו תקלות כמו לקנות את המוצרים במחירים גבוהים מידי ולהסתכן בחוסר רווחיות  שתגרום לו לסגור את החנות, או שהוא לא יביא את המוצרים הנכונים לחנות ויבזבז את כספו ברכישת מלאי מת שהלקוחות לא דורשים, ולכן יזם כזה שיגיע עם ליווי של רשת מזון בעלי חיים שתתמוך בו ותמכור לו זיכיון בכל הנושא של ספקים, מחירי קניה, בחירת המוצרים וכדומה יקבל אישור מהקרן לקבל הלוואה בערבות מדינה, לעומת יזם אחר שלא יקבל בגלל חוסר התאמה.

להשארת פנייה זריזה

התנהלות פיננסית בנקאית –  כאן יש חשיבות להיסטוריה הבנקאית של בעל העסק,  שהרי סביר להניח שאם ההתנהלות הפיננסית של הלקוח היא תקינה, אזי ניתן להניח שהלקוח יודע לכלכל את צעדיו קדימה. יש לשים לב שהיום יש מערכות משוכללות ביותר שמחוברות בחיבור מקוון וכל בעיה שיש ליזם תקפוץ לנציגי הקרנות ותפסול את הבקשה.

עסק טוב וריווחי – הקרן בערבות מדינה דורשת מהיזם שיהיה לו עסק טוב שיהיה זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה, כלומר עסק עם רווח טוב שמאפשר יכולת החזר מצוינת ללקוח. כאן המדידה היא שהקרן אומר שהיזם צריך 9 אלף ש"ח בכדי לחיות וכל מה שמעל יכול לשמש להחזר הלוואות, ניתן דוגמא אם יזם מסוים יש לו הלוואות קיימות של 100 אלף ש"ח והוא מעוניין לקבל הלוואה נוספת של 200 אלף ש"ח, החישוב כאן הוא פשוט, הקרן דורשת יכולת החזר על הלוואה של 300 אלף ש"ח וכאן מדובר על החזר של 5500 ש"ח בחודש, כלומר הרווח של העסק צריך לממן את ההלוואה החוץ בנקאית, או את ההלוואה הבנקאית למינימום של 14,500 ש"ח בחודש. 

להשארת פנייה זריזה

הון עצמי מהבית לפתיחת עסק חדש בלבד – המדינה דורשת הון עצמי מהבית בגובה של  15-20 אחוז.

אז מה עושה יזם שמעוניין לפתוח עסק ושהמדינה לא מוכנה לעזור לו לקבל הלוואה בערבות מדינה כי אין לו הון עצמי? – במקרים כאלה אני מגיש בקשות הלוואות לפתיחת עסק לשלושת הקרנות של הנדבנים שעוזרות ליזם לפתוח עסק ללא הון עצמי, וכך היזם מקבל צ'ופר של הלוואה ללא ריבית, מה שנקרא להוציא לימונדה מלימון.

לעזרתכם, נציין כאן בקצרה שמדובר בקרן נתן, קרן סולם יעקב ועוגן שאני עובד איתן על בסיס קבוע ומגיש בקשות עבור יזמים במקביל לבקשות הלוואות בערבות מדינה.

להשארת פנייה זריזה

כמה כסף אפשר לקבל מהקרן בערבות מדינה?

הסכום המקסימלי שניתן לקבל באמצעות קרן בערבות המדינה: ובכן הגדרת הקרן בערבות מדינה היא שהסכום הוא עד ל- 500 אלף שקלים לעסקים קטנים או עד 8 מליון שקלים לעסקים גדולים יותר. הסכום המקסימלי נקבע ע"י קרן בערבות המדינה בהתאם לנתונים הפיננסיים של בעל העסק ושל העסק עצמו, גודל העסק ומטרת ההלוואה. אנחנו נייעץ לך ללא התחייבות מהו הסכום המקסימלי הרלוונטי עבורך, יש לשים לב שהלוואות לפתיחת עסק מאושרות עם סכומים שנעים בין 200-300 אלף ש"ח בלבד, נדיר ביותר ורק במקרים קיצוניים מאושרות הלוואות לפתיחת עסק של 500 אלף ש"ח.

מהיכן אני יביא את הפיקדון בכדי לקבל הלוואה בערבות מדינה?

אחת השאלות שמטרידות יזמים בעלי עסקים וכאלה שרוצים לפתוח עסק היא הדרישה של המדינה הפיקדון הדרוש בכדי לקבל הלוואה בערבות מדינה.

נסביר קודם כל שהמדינה דורשת מבעלי עסקים קיימים פיקדון בגובה 25 אחוז מגובה ההלוואה, 10 אחוז מיזמים שרוצים הלוואה לפתיחת עסק, יש לציין שמאמצע שנת 2019 הקלו על יזמים שמקבלים הלוואה בערבות מדינה עד 100 אלף ש"ח והם לא מפקידים פיקדון.

נקודת הפיקדון נחשבת נקודה משמעותית בשיקולים של בעל העסק, משום שניתן כאן דוגמא מעשית של יזם שקיבל אישור הלוואה בערבות מדינה של 150 אלף ש"ח, ועכשיו היזם צריך להשכיב 25 אחוז שהם 37,500 ש"ח, מה שאומר שאם בעל העסק צריך 150 אלף ש"ח ואמרו לו לסגור מתוך ה-150 אלף ש"ח 37,500 ש"ח אז נשאר לו:

150,000 שקלים – 37,500 שקלים = 112,500 שקלים

אז מהיכן יביא היזם את ה- 37,500 ש"ח שחסרים לו? שהרי הוא ביקש 150,000 ש"ח הלוואה לפתח את העסק ולא 112,500.

אני כיועץ מחפש כל הזמן פתרונות יצירתיים לכל נקודה בעייתית שעולה, יש לנו היום שלושה כלים בכדי להתמודד עם בעיה זו:

צילום אישור של הקרן בערבות מדינה ליזם שקיבל הלוואה בערבות מדינה 

צילום אישור של גיזה הגוף המתאם של הקרן בערבות מדינה ללקוח שקיבל הלוואה של 150 אלף ש"ח, כתוב באישור: לכבוד ( שם הלקוח נמחק מטעמי צניעות) 1 בינואר 2020, הנדון: בקשתכם להלוואה מקרן הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה נידונה בוועדת האשראי של הקרן בבנק מזרחי בתאריך 1 בינואר 2020, ואושרה לכם הלוואה בסכום של 150 אלפי ש"ח. בהמשך יש פרטים טכניים נוספים וביניהם מופיע שעל הלקוח להפקיד 37,500 ש"ח כפיקדון בחשבון הקרן בערבות מדינה

כלי ראשון שמאפשר לבעל העסק לקבל את הסכום שחסר לו – מתחילת חודש ינואר 2020 החליטה קרן BTB שהיא קרן חברתית שמעניקה הלוואות לעסקים קטנים או בינוניים עד מליון שקלים, להיכנס לתוך הוואקום הלא הגיוני שמשרד הכלכלה יצר יחד עם הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים ולתת כהלוואה משלימה את סכום הפיקדון לבעלי עסקים שקיבלו אישור לקבלת הלוואה בערבות מדינה. הסכום ש- BTB נותנים הוא בהתאם לסכום שמופיע באישור שמתקבל מהקרן בערבות מדינה. כלומר היזם בעל העסק במקרה שלנו יקבל את המימון הנדרש לו לפיקדון בגובה 37,500 שקלים מקרן BTB.

כלי שני שמאפשר לבעל העסק לקבל את הסכום שחסר לו – לבקש מהקרן בערבות מדינה הלוואה בגובה 200 אלף ש"ח, ובתקווה שיאשרו לו את ה- 200 אלף ש"ח הוא יוכל להחסיר את ה25 אחוז פיקדון בגובה 50 אלף ש"ח, מה שישאיר לו 150 אלף ש"ח שהוא רצה לצורך שיפור העסק שלו.

כלי שלישי שמאפשר לבעל העסק לקבל את הסכום שחסר לו – אנחנו בחברת סל יועצים מנסים לעזור ליזם בכל דרך אפשרית, ידוע לנו על מקרים רבים שבהם הקרן הסכימה להוריד את גובה הפיקדון ל10-15 אחוז, על ידי פנייה חוזרת לקרן, הדבר מעכב את קבלת הכסף בשבוע ימים ולא תמיד התשובה שמתקבלת חיובית , אבל חשוב לדעת את זה ולנסות לפעול גם בכיוון זה משום שמדובר בהרבה מאוד כסף, מה גם שלא תמיד יש ליזם את הזמן להמתין לביורוקרטיה שהמשרד לכלכלה והסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים יצרו. 

להשארת פנייה זריזה

מה ההבדל בין פיקדון להון עצמי הלוואה בערבות מדינה?

רוב היזמים שמבקשים הלוואות בערבות מדינה,  לא יודעים את ההבדל בין הפיקדון שנדרש להפקיד עבור קבלת ההלוואה, לבין הון עצמי שנדרש להביא עבור קבלת ההלוואה.

ואכן, ישנו הבדל מהותי שמתבטא בין בעלי העסקים שהם פעילים ועובדים כבר לבין בעלי העסקים שרוצים לפתוח עסק.

יזמים שרוצים לפתוח עסק ורוצים לקבל הלוואה בערבות מדינה יש מחויבות להביא הון עצמי של 15-20 אחוז מסך בקשת ההלוואה שהם מבקשים מהמדינה. לעומת זאת הפיקדון של בעלי העסקים שרוצים לפתוח עסק יעמוד על 0 אחוז במקרה וההלוואה תהיה עד 100 אלף ש"ח, לעומת זאת כאלה שיבקשו הלוואות גדולות יותר יצטרכו להעמיד פיקדון של 10 אחוז בלבד.

לעומת זאת, בעלי עסקים פעילים שהם עוסק מורשה או חברה בע"מ אינם נדרשים להביא הון עצמי בפועל, נקודה זו אינה נבדקת בפועל מאחר והעסק שלהם פועל, והקרן מניחה שאם העסק פועל אז בוודאות היזם השקיע כסף בהקמתו ולכן נקודה זו אינה נבדקת. ואולם, הפיקדון נדרש בהחלט לבעלי העסקים הפעילים והוא עומד על 25 אחוז לכלל בעלי העסקים מעל 100 אלף ש"ח, גם גם יזמים שמבקשים הלוואה עד 100 אלף ש"ח פטורים מסגירת פיקדון בחשבון שזהו חיסכון גדול, לדוגמא כדאי לקחת הלוואה של 100 אלף ש"ח מאשר הלוואה של 125 אלף ש"ח שהרי אנחנו נידרש להפקיד 31,250 ש"ח שאם אני מקזז אותם מה- 125 אלף ש"ח נשאר לי בפועל רק 93,750 ש"ח שהם פחות מהלוואה של 100 אלף! שימו לב לנקודה זו. הרי אנחנו לא רוצים לקחת הלוואה מיותרת.

כל הנושא הזה של הפיקדון עלה רבות מול מנהלי הקרן וגם מול משרד הכלכלה והסוכנות לעסקים קטנים, אך ללא הועיל. זה המצב. וצריך לתכנן את המהלך נכון.

האחוזים מבלבלים, המספרים מבלבלים. ולכן נתתי דוגמאות חישוביות פשוטות שמבהירות את הנקודה. על מנת למנוע בלבול הבהרנו את הנקודה בצורה הכי מדויקת.

להשארת פנייה זריזה

האם ניתן לשבור הלוואה בערבות מדינה, ולשלם ב"מכה אחת" את ההלוואה?

שאלה נוספת שמטרידה יזמים רבים היא הפחד מלקחת הלוואה גדולה, שאחר כך יהיה צורך לשבור אותה. ידוע לכולם שבעבר אנשים שבאו לשבור הלוואות קיבלו "מלכודת" מהבנקים בזכות האותיות הקטנות שהיו להם, והם היו נותנים "קנס" לאנשים שהחליטו לשבור הלוואות, הבנקים היו מתרצים את ה"קנס" בכך שהם לא תכננו את שבירת ההלוואה ובעצם נגרם להם נזק, ידוע הוא שאנשים רבים פנו בתלונה לבנק ישראל וקיבלו בחזרה את ה"קנס" תחת הוראה של בנק ישראל, מאז השתנו הדברים והבנקים מחויבים לעמוד  בהנחיה של שבירת הלוואות ללא קנס, ישנם שני סייגים להנחיה זו: הראשונה היא שיש להמתין עשרה ימים מרגע הבקשה לשבירת ההלוואה. ודבר שני הוא שיש תשלום זעום שאינו משפיע על נוטל ההלוואה של 60 שקלים בלבד. וההלוואה נשברה בעצם ללא קנס.

תוך כמה זמן ניתן לקבל את הכסף?

התהליך של הלוואה בערבות מדינה אורך באופן ממוצע 4 שבועות מרגע הגשת הבקשה. ואולם צריך לדעת שישנם תהליכים שעלולים לעכב את הבקשה. לדוגמא, חוסר שיתוף פעולה בהבאת מסמכים שנדרשים לכלכלן הגוף המתאם. יש לשים לב שהתהליך מורכב מעשרות שלבים קטנים, כל שלב אורך בין יום  אחד לארבעה ימים, סגנון העבודה שלי הוא מיוחד, כאשר אנחנו משתדלים לקצר כל שלב לזמן הכי קצר שאפשרי.

המטרה היא לפשט את התהליך בלי לסבך את הלקוח, ולכן הלקוח מקבל עדכון באונליין על השלב הבא, ללקוח יש פעולה אחת קטנה שעליו לבצע והוא לא נדרש לזכור שום דבר, אני מפעיל אצלי מערכת מידע משוכללת שבניתי שמנהלת את כל התהליך, כך שבסוף כל יום אני יודע בדיוק מה הסטטוס של כל לקוח: שליחת מסמכים, קבלת מסמכים, המתנה לפגישה, מועד הפגישה בקרן, מיהו הבודק הכלכלי שנבחר בקרן, הדרכה, המתנה לחוסרים מנציג הקרן, השלמת חוסרים, אישור הקרן, העברה לבנק, תשובת הבנק, המתנה לוועדת אשראי, מועד ועדת אשראי, אישור סופי של הלוואה בערבות מדינה כולל הסכום שאושר, המתנה למסמכי הון עצמי, קבלת הכסף בחשבון.

השליטה בתהליך חשובה מאחר ואני יכול בכל שלב לראות האם הסטטוס של הבקשה תקוע בשלב יותר מידי ואז לזרז את התהליך

להשארת פנייה זריזה

רק ניהול נכון בעזרת מערכת מידע ממוחשבת שבניתי מאפשר לי לשלוט ולקצר זמנים לטובתו של הלקוח

לאחר שהגדרתי את התהליך בחלקים קטנים זה מאפשר לי להשיג ללקוח את ההלוואה בערבות מדינה בזמן סביר של 4 שבועות. יש לציין שללא מערכת מידע מסודרת התהליך יכול לקחת בין פי  שתיים לפי שלוש בזמן, ומי כמונו יודע כמה חשוב ללקוח לקבל את הכסף מהקרן על מנת שיוכל לקדם את העסק במהירות, ולא להיקלע לפיגורים שעלולים לסכן את הלקוח.

חודש  – הוא משך הזמן שלוקח לקבל הלוואה בערבות מדינה, אנחנו רואים באינטרנט פרסומות כמו "הלוואה בערבות מדינה באישור מיידי" או "תוך יומיים" או "תוך שבוע", מניסיוני הזמן המינימלי לקבלת אישור הוא חודש ואולי קצת פחות 4 שבועות (28 ימים), אין שום אפשרות שהתהליך יקרה בפחות זמן, וזאת משום שלכל אחד משלושת הגופים שבודקים את הבקשה יש את זמן הבדיקה שלו ולכן כל פרסומת שאומרת שהתהליך ייקח פחות מחודש – היא לא נכונה

הקרן בערבות מדינה נותנת אישור להלוואות בערבות מדינה באמצעות שני גופים מתאמים שנבחרו לייצג את המדינה, שני גופים אלו הם בעצם מה ששגור בפי כל הקרן בערבות מדינה. אחד משני הגופים המתאמים לקבלת הלוואה הוא אטי יותר, אנחנו נעבוד עם הגוף המתאם שמתאים וטוב לעסק שלך.

האישור של הגוף המתאם בקרן בערבות מדינה יכול להתקבל בתוך שבוע במינימום, וגם זאת בהתאם לגוף המתאם, ומיקומו של העסק יחסית לאזור הפעולה של הבודק בגוף המתאם.

על מנת לקבל את האישור מהר ככל הניתן, ישנה חשיבות גדולה להגשת  מסמכים בצורה מלאה על מנת שהבודק בקרן יוכל לעשות את עבודתו במהירות. לא פעם האישור מתעכב מאחר והלקוחות מעכבים את הגשת המסמכים לגוף המתאם, ולכן ישנה חשיבות גבוהה לשיתוף פעולה מהיר בהבאת המסמכים הנדרשים לקרן.

להשארת פנייה זריזה

נקודה חשובה נוספת היא הגשת תכנית עסקית ברורה לקרן בערבות המדינה כך שתהיה לנציג הקרן אפשרות להבין בצורה מהירה את כל הנתונים החשובים לבחינת הבקשה.  סל יועצים תמליץ לך לאיזו גוף מתאם כדאי להגיש את הבקשות וזאת בהתאם לנתוני מבקשי הבקשה, תחום פעילות העסק, נתוני העסק ומטרת בקשת ההלוואה

כדאי לבחור יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצוען עם הוכחות, שמכיר היטב את התהליך, שיודע לנהל את התהליך בצורה מקצועית, שיכיר היטב את הגופים שמולם עובדים על מנת שיוכל לעזור לך 

להשארת פנייה זריזה

איך מתחילים עם זה בכלל

הלוואות בערבות המדינה – הלוואה בערבות המדינה

כיועץ הלוואות בערבות המדינה מקצועי ומנוסה, להגדלת העסק או לפתיחת עסק ✅ההמלצה היא לבדוק זכאות מהמדינה ✅צלצלו אלי 🙂 ✅זה לא עולה כסף.

במידה והכל תקין אז הפעולה הראשונה שאנחנו נבצע ביחד היא כתיבת תכנית העסקית לבקשת הלוואה בערבות המדינה, אנחנו לומדים את  העסק שלכם ואנחנו נבין את העסק שלכם בדיוק כמו שאתם מבינים אותו, משום שתכנית עסקית טובה צריכה לקחת בחשבון את כל הפרמטרים הקריטיים של העסק,  תכנית עסקית שתייצג נאמנה את העסק שלכם + מסמכים נדרשים נוספים יוגשו לקרן בערבות המדינה, נציג של הקרן בערבות המדינה יקבע אתכם פגישה, אנחנו נכין אתכם לפגישה כך שתדעו מה השאלות שישאלו אתכם, במידה והקרן בערבות המדינה מאשרת את הבקשה שלכם הבקשה תעבור לבנק הנבחר שמעביר את המלצתו לוועדת הקרן בערבות המדינה שהיא קובעת באופן סופי את ההחלטה של אישור הלוואה בערבות המדינה דחייתה וגובה הסכום המאושר, בוועדה הסופית של הקרן בערבות מדינה  יושבים שלושה נציגים: נציג הקרן בערבות המדינה, נציג הבנק ונציג משרד האוצר

להשארת פנייה זריזה

הריבית – הלוואה בערבות מדינה

יזמים רבים פונים אלינו וחשוב להם לדעת מה הסכומים החודשיים שהם עתידים לשלם לאחר קבלת הלוואה בערבות מדינה, מה ההבדל בין הלוואות בנקיות להלוואות בערבות מדינה, מה סה"כ הריבית שהם ישלמו לבנק במשך תקופת ההלוואה ועוד, בכדי  להקל על בעלי העסקים הפעילים בישראל, וגם בעלי העסקים החדשים שמתעתדים לפתוח עסק ומעוניינים לדעת מה יהיו ההחזרים של הלוואות בערבות מדינה הקמנו כאן "מחשבון הלוואות בערבות מדינה" שמשווה את כל הפרמטרים של הלוואות בערבות מדינה עם סכומי ההלוואות הנפוצים בקרן בערבות מדינה, אנחנו בטוחים שטבלה זו תענה על הצרכים של כל בעלי העסקים שמתעניינים בגובה ההחזר החודשי שהוא הנתון הכי מעניין מבחינתם, על מנת שיוכלו לתכנן את ההחזרים החודשיים שלהם בהתאם לעסק ולרווחיות שלו.

בתקופה האחרונה יש תחרות עזה בין הבנקים שנבחרו על לקוחות הלוואות בערבות המדינה, והריבית של הלוואות בערבות מדינה יורדת בהתמדה, וניתן לראות בטבלה שהחיסכון החודשי לבעל העסק הוא דרמטי, שהרי ברור שכל הלוואה שהלקוח היה נוטל במערכת הבנקאית הרגילה הייתה גורמת לו לתשלום ריבית שהוא נע בין פי 2 לפי 3

התהליך לקבלת הלוואה בערבות מדינה

להשארת פנייה זריזה

המטרות שלהן ניתן לבקש הלוואה בערבות מדינה

הנקודה המעניינת למבקשי הלוואה בערבות מדינה, וגם החשובה ביותר היא שזו הקרן היחידה שמתייחסת לתכנית עסקית לשיפור עסק, וזאת בהשוואה לקרן פועלים לעסקים, BTB או קרן MAX שהן מתייחסות רק למספרים שמופיעים בדוחות הכספיים, אם יש פרמטרים כגון יכולת החזר טובה של העסק אזי בעל העסק יקבל הלוואה, ואם אין יכולת החזר מאחר והעסק מפסיד אז הן לא יתנו הלוואה. בעצם כל הקרנות למעט הקרן בערבות מדינה אתן מספר דוגמא של לקוח שקיבל הלוואה בערבות מדינה אינן מסתכנות במתן הלוואה לבעל עסק שנמצא בבעיה ורוצה לשפר את העסק שלו, כלומר הקרנות הללו רוצות לתת הלוואות קלות שהסבירות היא ודאית שהלקוח יחזיר להן את הכסף, לעומת הקרן בערבות מדינה שהיא מוכנה להסתכן ולסמוך על בעל העסק שנמצא בבעיה ולעזור לו. אתן כאן דוגמא של הלוואה בערבות מדינה לשיפור עסק: מדובר בבית דפוס גדול שהדפיס בעבר ספרי רכב, וכפי שידוע לכם היום כבר לא מספקים ספרי רכב, אלא יש באינטרנט מדריך שכל בעל רכב יכול להורידו, הדבר גרם לירידה משמעותית בהכנסות בית הדפוס, ובית הדפוס היה זקוק לשנות את המכונות שלו ממכונות שיודעות להדפיס ספרים למכונות שיודעות לייצר כרטיסי ביקור או ברושורים, כלומר קהל היעד הפך להיות בעלי עסקים קטנים מאוד לעומת הלקוחות הגדולים שהיו עד נקודת זמן זו. ואכן העסק קיבל הלוואה של 300 אלף ש"ח ושינה את ייעודו של בית הדפוס, לי כיועץ ברור שזו הקרן היחידה שמוכנה להתייחס לתכנית עסקית שהכנו לבעל העסק, וגם לאשר אותה.

לבעלי עסקים חשוב לדעת שהמטרות הנכונות לקבלת הלוואה בערבות המדינה הן:

• הלוואה בערבות המדינה לעסקים שנמצאים בצמיחה מהירה וקיבלו הזמנות גדולות וחוזים חדשים וזקוקים לכסף למימון הפעילות השוטפת
• הלוואה בערבות המדינה למטרת מימון השקעות בעסק כגון רכישת ציוד נוסף ומכונות, שיפוץ הוספת סניפים ועוד
• הלוואה בערבות המדינה למטרת הקמת עסקים חדשים על ידי קבלת הלוואות לפתיחת עסק

מי יהיו הערבים להלוואה בערבות מדינה

אם אתה בעל חברה בע"מ אתה לא נדרש להביא ערבים להלוואה בכלל, נדרשת רק חתימה של הבעלים של החברה ואשתו לא נדרשת לחתום על ההלוואה. במידה ואתה עצמאי עוסק מורשה ונשוי רק אז אשתך צריכה לחתום כערבה על ההלוואה, והנקודה החשובה היא שאתה לא צריך להביא ערבים חיצוניים להלוואה בערבות מדינה

להשארת פנייה זריזה

הביטחונות צריך על מנת לקבל הלוואות בערבות מדינה

הקרן בערבות מדינה דורשת העמדת בטחונות להלוואות בין 10% עד 25% אחוזים מסך הסכום המאושר בקרן בערבות המדינה. אנו מבינים שלמי שמעוניין לקבל הלוואה קשה להעמיד כאלה בטחונות, כאן אנחנו נייעץ לכם איך להתמודד עם העמדת בטחונות של הלוואות בערבות מדינה

תפקידו של יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי בליווי בעל העסק לקבלת הלוואה בערבות המדינה

מאחר והתהליך של קבלת הלוואה בערבות מדינה הוא מורכב משלבים רבים חשיבותו של יועץ בתהליך אישור הלוואה בערבות מדינה הוא קריטי, מול בעל העסק נמצאים בתהליך בקשת הלוואה בערבות המדינה שלושה גופים עם מטרות עסקיות או מדיניות שונות :

1. גוף מתאם שמונה על ידי המדינה לצורך ביצוע בדיקת הלוואה בערבות המדינה
2. אחד מחמשת הבנקים שזכו במכרז של המדינה
3. המדינה, קרי משרד האוצר

המטרות של כל אחד מהגופים היא שונה ומתנגשות אחת בשנייה, ובוודאי שונה לחלוטין ממטרתו של בעל העסק לקבל הלוואה בערבות המדינה

להשארת פנייה זריזה

חשיבותו של יועץ מקצוען היא להבין מיהו הלקוח שעומד מולו, מה העסק שלו עושה, מה היתרונות של העסק, ולנצל את הידע שלו על מנת שיוכל לכתוב תכנית עסקית נכונה עבור בעל העסק, היועץ צריך לדעת לדבר בשפתם של שלושת הגופים שאמורים לתת לנו תשובה חיובית לקבלת הלוואה בערבות המדינה, אנחנו נסקור כאן בצורה מסודרת את המטרות וההתנהגויות של כל אחד משלושת הגופים בכדי שתבינו את חשיבותו של יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי בתהליך.

מכאן ניתן להבין שחשיבותו של היועץ היא קריטית לתהליך, ההבנה של היועץ שבנק מסוים לא יסכים לתת כסף ללקוח מאחר והבנק מרוויח על הלקוח מצוין ואין לבנק סיבה עסקית ( בנק פועל  למטרות רווח , ולא למטרות של מדינה)  לאשר את ההלוואה, אתן דוגמא של לקוח שקיבל סירוב מבנק מאחר והיו לו ניכיונות של צ'קים באותו הבנק, והבנק לא היה מעוניין להפסיד את הרווח הגבוה שגלום בניכיונות של צ'קים, שבוע לאחר הסירוב של הבנק התקשרה הפקידה מהבנק ואמרה ללקוח ש"נפתחה לה במחשב" לתת לו הלוואה בנקאית רגילה באותו הסכום שהבנק סירב לתת לו בצורת הלוואה בערבות מדינה.

צילום המלצה חמישה כוכבים + "עבודה מקצועית, ממליץ" הלוואה בערבות מדינה לפתיחת עסק חנות אופנה במלון הילטון בתל אביב

לכן יועץ טוב צריך לדעת לקרוא את המפה ולאפשר ללקוח ללכת לבנק שלא יהיו לו ניגודי אינטרסים עם  הבקשה, היד של הבנק היא "קלה על ההדק" בנושא הזה וצריך לדעת לא להיכנס לבור מראש, משום שכפי שכבר הבנו שהבנק יפסול למרות שהגוף המתאם נתן תשובה חיובית לבקשה!

כמו כן תפקידו של היועץ לשמוע את כל הסיפור של הלקוח, ולדעת "לשווק" אותו נכון לקרן, לבנק ולמדינה, שהרי ידוע שישנם מגבלות רבות מכל אחד מהגופים האלה בנפרד וצריך לדעת "ללכת בין הטיפות" כדי שהגשם של הסירוב לבקשה לא יגיע אלינו.

אני רואה בדפים הראשונים בגוגל מספר בנקים שמתחרים על ליבו של הלקוח, מצג אחד זה מצוין כי יש תחרות, אבל מצד שני צריך לדעת לנצל את התחרות הזו. אני תמיד אומר את המשפט הזה:

"אל תיכנס ללוע של האריה (הבנק) משום שהאו יבלע אותך בתוך שנייה אחת", אנחנו היועצים הטובים יושבים מחוץ ללוע של האריה ומחכים לרגע שהבנק אומר לנו שעכשיו אפשר להיכנס אליו וזה בדיוק בשלב שהגוף המתאם מאשר לנו את הבקשה. ברגע הזה נפתחת תחרות בין חמשת הבנקים בקרן על ליבו של הלקוח.

להשארת פנייה זריזה

זו נקודת זמן נפלאה שעומדת לזכותו של הלקוח וחבל שיפסיד אותה, ורק משום שהוא מצא את הבנק בגוגל בתחילת התהליך. אז נחזור על זה שוב בכדי לוודא שלא תטעו:

אסור להתחיל תהליך של הלוואה בערבות מדינה עם בנק, אלא להצטרף לבנק ברגע הנכון כאשר הוא רוצה אותנו באמת, ולנו יש את זכות הבחירה הנפלאה שמדינת ישראל נתנה לנו .

לכן החובה של לקוחות הלוואות בערבות מדינה היא לא להיכנס לתוך מלכודת הדבש שהבנקים יוצרים וכמו שאתם יודעים יש להם כסף לפרסם ולבלוט במקומות הנכונים בכדי להגיע אל בעל העסק הפעיל או בעל העסק הפוטנציאלי ( השכיר) שרוצה לפתוח עסק , ומכאן שהמסקנה הסופית פשוטה: בעל עסק חייב לפנות ליועץ שיעזור לו לקבל את ההחלטה הנכונות בכל שלבי התהליך של הלוואות בערבות מדינה 

.

תרשים "עוגה"  – השפעת הגופים על החלטה לאשר הלוואה בערבות המדינה 

בתרשים "עוגה" הבא שנראה למטה נראה שלמדינה יש בסה"כ 72 אחוז בהחלטה האם לתת לבעל העסק הלוואה בערבות מדינה ולבנק רק 28 אחוז, 72 אחוז בהחלטה מורכבים מ 70 אחוז שיש לגוף המתאם שמונה על ידי המדינה + 2 אחוז שיש למשרד הכלכלה והאוצר בוועדה הסופית = 72 אחוז

משקל הגוף המתאם בקבלת החלטה הלוואה בערבות המדינה הוא 70 אחוז בהחלטה ( הגדול ביותר), הבנק המלווה 28 אחוז (שני בחשיבותו) והמדינה 2 אחוז בלבד

להשארת פנייה זריזה

השלב האחרון – הועדה הסופית 

הועדה הסופית היא השלב האחרון בהחלט בתהליך בקשת הלוואה בערבות מדינה, בשלב הזה נפגשים שלושת הגופים שמאשרים/שוללים את הבקשה,  יש להדגיש שמספיק שאחד משלושת הגופים הבאים ישלול את הבקשה בכדי שהתהליך ייפסק, ולא תהיה זכאי לקבל הלוואה בערבות המדינה

הגוף המתאם

קיימים היום שני גופים מתאמים שמבצעים את בדיקת העסק לצורך קבלת הלוואה בערבות מדינה:

1. גיזה
2. BDSK

יועץ שמכיר היטב את הבודקים הכלכליים בכל אזור, שמכיר היטב את המנהלים בגופים המתאמים יכול להחליט בצורה נכונה למי להגיש את הבקשה בהתאם לצרכים של בעל העסק

כולנו בני אדם עם רצונות, מחשבות, דעות וחלומות – וכך גם האשים שיבדקו את הבקשה שלנו לקבל הלוואה בערבות מדינה, ולכן יועץ שהוא מנוסה ידע להגיש את הבקשה לאנשים הנכונים שאוהבים את הבקשה הספציפית של בעל העסק, מאחר ואם הבקשה תגיע לידיים הלא נכונות היא עלולה להיפסל מסיבות שהן לא אובייקטיביות, הבודק הכלכלי בגוף המתאם והמנהל שלו צריכים להיות פתוחים לרעיון העסקי של העסק שלך, בין אם הוא עסק קיים ופעיל ובין אם הוא עסק חדש

להשארת פנייה זריזה

הבנק

הבנקים שמשתתפים בקרן בערבות מדינה אוגרים במשך השנים מידע רב על העסק שלך, ועל  לקוחות וספקים שלך, ולכן הם עלולים להיות מוטים בהחלטה שלהם מדעות והיסטוריה שהיא לא נכונה לגבי העסק שלך כיום, יועץ מקצוען יודע ומבין מה החשיבה של כל בנק ובנק בקרן ומייעץ ללקוח לאיזה בנק בקרן מחמשת הבנקים הכי נכון לו לגשת , בנוסף לא פעם קורה שהבקשה נשללת בבנק אחד ואז עוברים לבנק אחר שמאשר את הבקשה, גם כאן נמדדת מקצועיותו של היועץ בבחירת הבנק הנכון 

אנחנו ממליצים לכם בכל הערוצים האפשריים להיעזר ביועצים מקצועיים, ולא להגיש בקשות ישירות לקרן בערבות מדינה באמצעות הבנקים שזכו בזיכיון של המדינה בנק לאומי, בנק מזרחי, הבנק הבינלאומי, בנק אוצר החיל, בנק מרכנתיל, בנק פאגי, שהרי אתם לא יודעים ולא מכירים את שיטת החשיבה של הבנקים ולכן אין לכם אפשרות להחליט מיהו הבנק הנכון עבורכם בקרן בערבות מדינה

להשארת פנייה זריזה

נציג המדינה – משרד האוצר

כפי שאנחנו רואים, השפעתו של נציג משרד האוצר על ההחלטה בוועדה היא מאוד נמוכה ושואפת אפילו לאפס בתהליך אישור הלוואה בערבות המדינה, מאחר והוא משמש יותר כמבקר של התהליך מטעם המדינה, נציג משרד האוצר מקבל את הניתוחים של הגוף המתאם והבנק הנבחר ונוקט עמדה חיובית או שלילית, יש לציין שהנציג של המדינה הוא זה שקובע את הריבית של ההלוואה, וגם מכניס התניות נוספות כפי שנראה לו 

מדוע לקחת הלוואה בערבות מדינה

הלוואה בערבות המדינה היא ההלוואה הטובה ביותר לבעלי עסקים במדינת ישראל, כאשר לקוח פונה אלי אני מבצע לו בדיקה ראשונית של זכאות בהתאם לכללי הקרן בערבות מדינה, מאחר ואני יודע שכדאי לו לקחת הלוואה בערבות המדינה ממקום שנותן את התנאים הטובים ביותר והמתאימים ביותר לבעל העסק.

זה נכון שהיתרון הגדול של הלוואה בערבות מדינה היא בגלל שזו הלוואה לפיתוח עסק או פתיחת עסק  בביטחונות נמוכים משמעותית מהנדרש במערכת הבנקאית, אבל יש סיבת לא פחות חשובות לבעל עסק שבגללן כדאי לו לפנות לקבל הלוואה בערבות מדינה:

• סירוב מסניפי הבנקים בבקשות ישירות לפקידי הבנק, לפקידי הבנק יש רצון לתת הלוואות קלות, שבהן הם לא צריכים לבדוק יותר מידי, הם מסתכלים במערכת שלהם ורואים את ההתנהלות של הלקוח
• אם סניף הבנק רואה שהלקוח מכניס בכל חודש יותר מאשר הוא מוציא אז הם מגדירים את סכום ההפרש כסכום החודשי שהוא יכול להחזיר, כאן הלקוח נקלע לבעיה, משום שאם הפקיד רואה שיש לו יכולת החזר גבוהה הוא מנסה להגדיל לו את ההחזר החודשי כדי לקבל את הכסף כמה שיותר מהר מהלקוח, וזה מקשה מאוד על ההתנהלות של הלקוח.
• אם הפקיד בסניף הבנק רואה הפרש שלילי בחשבון הלקוח, הוא לא מבין את הבעיה של הלקוח שיכולה לנבוע ממספר סיבות של הלקוח כגון יבואן שמשלם מראש על הסחורה שהוא מייבא מחו"ל ועד שהוא מקבל כסף מהלקוח חולפים מספר חודשים ואז לבעל העסק יש בעיה בתזרים המזומנים השוטף, אפשרות נוספת היא השקעות שמבוצעות בעסק כגון רכישת ציוד או שיפוץ בעסק, ואז הלקוח נתקל בסירוב מפקיד הבנק, פקיד הבנק לא ישקיע זמן בלקוח ויבוא אל בית העסק שלו ויתחיל לשאול שאלות ולקבל תשובות ואין לו זמן להתחיל לבדוק את הדברים

לכן, רק בקרן בערבות מדינה מבצעים בדיקות ושולחים המלצות לבנק, ומרגע זה שהבנק מקבל דוח על העסק יותר קל לו לאשר את הבקשה שהוא לא השקיע זמן בהכנתה.

ולכן, בעל העסק יכול לקבל הלוואה לפיתוח העסק שלו או הלוואה לפתיחת עסק בתנאים זולים ונוחים מהמערכת הבנקאית, משום שבמערכת הבנקאית גם אם יש לך בטחונות והבנק אינו מאמין בך או שאין לו זמן להגיע לעסק לבדוק אותו, הבנק פשוט מחפש לתת  "הלוואות קלות ויקרות" וללא בדיקה מעמיקה של העסק שלפניו, כאן הקרן בערבות מדינה מגישה לבנק "על מגש של כסף" תחקיר מעמיק על העסק המבקש, וגם הלקוח מלווה על ידי יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי וקל לבנק ולמדינה לקבל החלטה 

כלומר, בעל העסק פונה להלוואה בערבות מדינה לאחר סירוב הבנק לתת לו הלוואה, ובנוסף מאחר שהמדינה "לקחה מהבנק את ההחלטה" אם לתת לבעל העסק הלוואה או לא.

השפעת חוק נתוני האשראי על מבקש הלוואה בערבות מדינה

מערכת הנתונים החדשה של בנק ישראל מקשה מאוד על בעלי עסקים לקבל הלוואה בערבות מדינה, לעסקים קטנים ובינוניים וגם על בקשות הלוואה לפתיחת עסק חדש, אנחנו ממליצים לכם בחום לקרוא את הכתבה הזו שמסבירה היטב את כל ההשלכות על מגישי הבקשות, לא פעם יזמים מתקשרים אלינו ושואלים שאלות לגבי זכאות קבלת הלוואה בערבות מדינה מבלי שהם קראו את הכתבה, אנחנו מזהירים אתכם שכל המלאכה הגדולה הזו עלולה להיות לבטלה, לכן קראו את הכתבה בעיון רב

מכאן שחשיבותו של יועץ בבדיקת זכאות ובייעוץ לאורך הדרך של בעל העסק בתהליך קבלת הלוואה בערבות מדינה

עשה זאת בעצמך ללא עזרת יועץ

הגשת בקשת הלוואה בערבות מדינה

אם החלטתם להתמודד עם הגשת בקשה לבד, אז בחרנו כאן לתת לכם את כל הכלים הנדרשים בכדי להגיש את הבקשה בצורה הטובה ביותר, ראשית נפנה אתכם למאמר שהתפרסם באתר הכלכלי המוביל במדינה "גלובס" שמדריך כיצד תוכלו להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה לבד וללא עזרתו של יועץ בשיטת עשה זאת בעצמך, יש למטה בהמשך את עיקרי הדברים, אבל אנחנו ממליצים לקרוא ולמלא את הבקשה בהתאם למסמך המלא שמופיע באתר גלובס.

מתחילת חודש נובמבר 2019 משרד האוצר דורש מכל היועצים שמגישים בקשות הלוואות בערבות מדינה להחליף את הטפסים, בעבר משרד האוצר הכין שאלונים שהופקו ממתוכנת וורד, בבקשות הקודמות כל אחד יכול היה למחוק סעיפים בבקשה ולהחליט כיצד הוא עורך את הבקשה.

במתכונת החדשה מגישים את הבקשות לגופים המתאמים גיזה וBDSK, הבקשות מוגשות עם שלושה קבצי PDF שמותאמים לפי סוגי העסקים במערכות המס של מדינת ישראל, יש לשים לב שחייבים לערוך את קבצי ה- PDF אך ורק בעורך מסוג adobe acrobat reader,  יש לשים לב שהשימוש בכל עורך PDF אחר גורם להיפוך של האותיות בשפה העברית, ויגרום לכם להכין את התכנית העסקית מחדש דבר שלא תרצו שיקרה לכם, לכן עדיף מראש להימנע בשימוש בעורכי PDF אחרים:

• טפסים שמיועדים לכל בעלי העסקים במדינת ישראל ושהם מוגדרים כעוסק מורשה במס הכנסה או שותפות לא רשומה:
•  אנחנו מצרפים לכם לינק לגוף המתאם של הקרן בערבות מדינה להורדת טפסי PDF להגשת הבקשות של הלוואות בערבות מדינה לעוסק מורשה, הלינק כולל את כל התצהירים שצריך להגיש ורשימת המסמכים:

להורדת השאלון יש שתי אפשרויות, שפשוט תבצעו הורדה למחשב או תלחצו כאן לצורך פתיחת הקובץ בפורמט adobe כקובץ PDF בהתאם להנחיות שנתנו למעלה הורדת תצהירים מתאימים לעוסק מורשה שצריך לחתום עליהם + חתימות עורך דין ורואה חשבון – בכדי למנוע טעויות אנחנו ממליצים לכם להתקשר אלינו להסבר חינם כיצד לחתום על כל דף בצורה נכונה רשימת מסמכים נדרשים לעוסק מורשה – בלינק המצורף יש את רשימת המסמכים שנדרשים להגיש לגוף המתאם, יש לשים לב שמחודש אוגוסט 2019 יש חובה להגיש דוח ששודר למס הכנסה, לא יתקבל דוח שלא שודר עדיין, יש לשים לב שאם תגישו את הבקשה ללא דוח זה הבקשה תוחזר אליכם מיידית עד לקבלת הדוח ששודר

• טפסי PDF להגשת בקשות הלוואות בערבות מדינה לחברה בע"מ או שותפות רשומה  – טפסים שמיועדים לכל עסק שהסטטוס שלו במדינת ישראל הוא חברה בע"מ, חובה לצרף לבקשת ההלוואה תדפיס רשם חברות כולל שעבודים ( לסמן V ), לבדיקת הסטטוס של החברה שלכם ברשם החברות צירפנו כאן לינק לנוחותכם להפקת תדפיס רשם חברות

להורדת שאלון מתאים לחברה בע"מ או שותפות רשומה לחץ כאן לצורך הורדה למחשב או פתיחה כקובץ PDF

להורדת שאלון מתאים לחברה בע"מ או שותפות רשומה לחץ כאן!

לקבלת רשימת המסמכים לצורך הגשת בקשה לחברה בע"מ או שותפות רשומה לחץ כאן!

• טפסי PDF להגשת בקשות הלוואות בערבות מדינה לעמותות – יש לשים לב שרק משנת 2019 עמותות יכולות להגיש בקשות הלוואות בערבות מדינה, דבר שלא היה אפשרי לפני כן. הטפסים שמיועדים לכל בעלי העסקים במדינת ישראל ושהם מוגדרים כעמותות ברשות התאגידים.

להורדת שאלון לעמותה יש לכם שתי אפשרויות או הורדה למחשב או פתיחה כקובץ PDF 

להורדת התצהירים של עמותות לצורך חתימות שלכם + עורך דין+רואה חשבון לחתום שאלון לעמותה יש לכם נדרש ללחוץ כאן!

לרשימת המסמכים שנדרשים להגשת בקשת הלוואה בערבות מדינה לעמותה שאלון לעמותה יש ללחוץ כאן!

ודבר אחרון חביב , אל תשכחו לשלם את התשלום של אגרת בדיקה כלכלית 250 שקלים (אין צורך לשלם מע"מ) שבלעדיה לא תוכלו להגיש את הבקשה, לתשלום אגרת בדיקה יש ללחוץ כאן!

עשה זאת בעצמך ללא עזרת יועץ

 הלוואה בערבות מדינה

יזמים שהחליטו לנסות את מזלם ורוצים להגיש את הבקשה בכוחות עצמם מוזמנים לצפות כאן בדוגמאות מתוך תכני עסקית של הלוואה בערבות מדינה, כהשלמה ניתן לקרוא את הכתבה  שהתפרסמה באתר  "גלובס" שמדריך כיצד ניתן להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה בכוחות עצמכם  "עשו זאת בעצמכם".

אנחנו נציג כאן את החלקים היותר מורכבים בכתיבת התכנית עם צילומים ודוגמאות::

מבנה התכנית העסקית של הלוואה בערבות מדינה:

• תיאור בעל העסק וניסיונו
• תיאור מפורט של העסק שכולל את הרעיון העסקי, שיטות העבודה, תהליכים בעסק ושיטת הרווחיות, תנאי תשלום של הלקוחות המרכזיים, תנאי התשלום לספקים
• הצגת נתונים פיננסיים של בעל העסק ושל העסק עצמו, כולל פרטים על הלוואות קודמות לעסק כולל הלוואות בערבות מדינה שנלקחו בעבר 

צילום הצגת הנכסים הפיננסיים של בעל העסק מתוך תכנית עסקית של הלוואה בערבות מדינה

• מטרת הבקשה של הלוואה בערבות מדינה, ומהו הסכום המבוקש
• הצגת השוק, מתחרים, ספקים ולקוחות
• הצגת חישוב הרווח הגולמי של העסק, הצגת ההכנסות וההוצאות בצורה מפורטת חודשית.

צילום החישוב של הרווח הגולמי החודשי של בעל העסק בשקלים, הצגת חישוב אחוז הרווח הגולמי של העסק הפעיל או החדש

• • הצגת הוצאות הנהלה וכלליות בתכנית העסקית לקבלת הלוואה בערבות מדינה, דוגמא:

• הצגת התחזית הפיננסית של העסק לשלושת השנים שלאחר קבלת הלוואה בערבות מדינה כולל תחזית רווח והפסד

צילום דוח רווח והפסד לשלושת השנים הבאות מתוך תכנית עסקית לבקשת הלוואה בערבות מדינה

• כפי שהגדרנו, אלה הם הסעיפים הכי חשובים בתכנית העסקית, יש להציג את הנתונים בצורה שמרנית, משום שאם נציגי הקרן יחשבו שהפרזתם בתחזית ההכנסות ויחשבו שהתכנית אופטימית הם יפסלו את הבקשה, או מצד שני אם נציגי הקרן יחשבו שהרווח שאתם מציגים אינו מספק הם יפסלו את הבקשה כי לא תהיה לכם יכולת החזר.
• שימו לב שיש לכם כאן מחשבונים קלים ביותר בהם תוכלו לדעת בקלות מה יהיה ההחזר החודשי שיהיה עליכם לשלם, בהתאם לכל קרן וקרן שנותנת הלוואות לפתיחת עסק. 

טיפ גדול לאיסוף מסמכים לצורך הגשת בקשת הלוואה בערבות מדינה  

יזמים רבים מתקשים באיסוף החומר הנדרש, וקמו בתחום חברות שמציעות שירותים של איסוף חומר, ואולם מניסיוני באמצעות מספר טיפים קטנים הופכים את המשימה הזו למשהו קל ומהיר :

ההמלצה שלי היא לכל יועץ שיארגן מחדש את הטפסים אצלו פעם אחת, משום שהטפסים שמתקבלים מהקרן בקובץ pdf הם מפוזרים ולא מאורגנים, מה שאני עושה אצלי זה שעל כל ראש דף אני רושם למי המסמך שייך : עורך דין, רואה חשבון, ומסמכים שהיזם צריך להביא. פעולה זו חוסכת המון זמן והסברים מיותרים ללקוח. וכך נוצרת ללקוח חבילה אחת להחתמת עורך דין, חבילה נוספת להחתמת רואה חשבון, טופס אחד של ויתור סודיות שהיזם צריך לחתום עליו, לשלוח צילום תעודת זהות + דפי בנק. וכך המשימה הופכת לפשוטה וקלה. סיימנו וניתן להגיש את הבקשה בליווי תכנית עסקית שהיועץ (אני ) שולח לקרן.

להשארת פנייה זריזה

הלוואה בערבות מדינה- איך לבחור בנק

בקרן בערבות מדינה

מיהו הבנק הכי ידידותי לקבלת הלוואות בערבות מדינה?  

מטרתו של כל יזם שמעוניין  לקבל הלוואה בערבות מדינה היא לדעת לאיזה בנק כדאי לו להעביר את הבקשה. שהרי ציינו כבר שלבנק יש 30 אחוז במשקל ההחלטה האם הלוואה בערבות מדינה תאושר ליזם או לא תאושר. כאן בא לידיד ביטוי מדד הידידותיות של הבנקים השונים בישראל.

הידידותיות של הגוף אליו היא המדד החשוב ביותר, שאר הפרמטרים כגון ריבית, גרייס, מספר שנים, וכמובן היחס אל היזם בהחלטה האם לאשר לו הלוואה בערבות מדינה שהתנאים שלה הם מצוינים לכל בעל עסק ללא ספק

בקרן בערבות מדינה ישנם חמישה בנקים, אני ממליץ להגיש את הבקשות לבנקים לפי סדר העדיפויות שאני מציג כאן:

• הבנק הידידותי ביותר בקרן בערבות מדינה הוא ללא ספק בנק לאומי – בנק לאומי ללא ספק הוא הבנק השני בגודלו בישראל, והוא הבנק הכי גדול שפועל דרך הקרן בערבות מדינה שנותנת הלוואות בערבות מדינה, ההנהלה שלו פועלת בצורה נכונה, ואני רואה את הבנק לוקח החלטות טובות ונותן ליזמים שהם זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה.
• מעבר לבנק לאומי, במקום השני בקרן בערבות מדינה ניתן לציין את בנק מזרחי, כאשר במקום השלישי נמצא הבנק הבינלאומי, במקום הרביעי והחמישי  נמצאים שני בנקים שהם באותו סדר גודל:  בנק אוצר החיל ובנק מרכנתיל.

נזכיר רק שמשרד הכלכלה פרסם מדד חדש של ידידותיות של הבנקים לעסקים, יש לציין שהמדד שהתפרסם נגע לעסקים פעילים ולא לעסקים חדשים, ולא התייחס להלוואות בערבות מדינה

תפקידו של רואה חשבון מול הלקוח שלו

משרדי רואי חשבון מובילים עוזרים ללקוחותיהם לבחור את היועץ הנכון שיעזור ללקוח שלו לפתח את העסק או לפתוח את העסק, רואה חשבון טוב הוא בעל ידע והבנה פיננסית שעוזרת לו מיהו היועץ הטוב בתחום הלוואות בערבות מדינה , ומיהו יועץ הלוואות בערבות מדינה שאינו מבין בתחום, לאור היכרותו של רואה החשבון מניסיונם של לקוחותיו הקיימים הוא יכול לשתף את המידע הזה עם הלקוח המבולבל, ישנם רואי חשבון שנפגשים עם הלקוח שלהם רק במועד הגשת הדוח השנתי למס הכנסה, הם אינם מתעניינים בלקוחותיהם האחרים, אינם מעורבים ובעצם אינם מאפשרים ללקוח שלהם לפעול בסביבה בטוחה.

רואי החשבון המובילים מוכנים מראש עם יועץ מצוין, הם כבר מכירים את דפוסי התנהלותו  ויודעים שהואו בעל מקצוע מוביל בתחום של הלוואות בערבות מדינה, משרדים מובילים כאלה נותנים ללקוחותיהם שירותים בעלי ערך מוסף נוספים ללקוח כגון : שירותי ביקורת לחברות ויחידים, שירותי ליווי פיננסי, תכנוני מס, חוות דעת בסכסוכים משפטיים, ייעוץ של רואה חשבון בפירוק חברות, סיוע וייעוץ בהשגת משכנתא או אשראי לרכישת דירות וכמובן שירותי ניהול כספי לעסק .

שאלות נפוצות קצרות

חזרו לי חמישה צ'קים לפני חמישה חודשים – כדאי להגיש בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה?

כדאי להמתין לפחות שנה ממועד הצ'ק האחרון שחזר 

חזר לי צ'ק אחד לפני חודש – כדאי להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה?

בדרך כלל, צ'ק אחד שחוזר לא מפריע, וניתן להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה, כמו כן צריך לבדוק את ההיסטוריה הבנקאית ובהתאם לזה להתייחס

מה ההבדל בין הלוואה לעסק חדש ולבין הלוואה לפתיחת עסק?

הלוואה לעסק חדש היא הלוואה לעסק שלא היה קיים בעבר, כאן הלוואה בערבות מדינה ניתנת ללא התניות ובהתאם לתנאים הרגילים של הלוואה בערבות מדינה כפי שמוסבר בדף זה בפירוט רב, לעומת זאת הלוואה לפתיחת עסק יכולה להיות הלוואה לעסק חדש והתנאים שלה הם כמו הלוואה לעסק חדש, אבל יש מקרים של הלוואה לפתיחת עסק שבהם היזם מעוניין לרכוש עסק קיים ואז הלוואה בערבות מדינה ניתנת רק עבור 35 אחוז מסכום רכישת העסק הקיים והנרכש

להשארת פנייה זריזה

עברתי פשיטת רגל לפני שמונה שנים, פניתי לחברות ייעוץ רבות שאמרו לי שאני זכאי להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה

חברות הייעוץ שפנית אליהן צודקות רק בחלק מתשובתן, זה נכון שאתה זכאי להגיש בקשת הלוואה בערבות מדינה, וגם יש סבירות גדולה שבשלב הראשון של הבקשה הגוף המתאם יאשר את הבקשה, אבל השלב השני של הבקשה הוא העברה של הבקשה לבנק נבחר אחד מהבנקים שזכו בזיכיון של המדינה, מניסיוני הרב בבקשות מסוג זה הבנקים כולם ללא יוצא מהכלל יפסלו את הבקשה בסיבת "מידע שלילי", ולכן למרות שאתה זכאי לפי חוקי המדינה להגיש בקשה אני ממליץ לך לא להגיש בקשה כי תתאכזב!

מה הסיבות הנפוצות לפסילת בקשות של הלוואות בערבות מדינה בגוף המתאם?

חוסר התרשמות מפוטנציאל עסקי

חוסר יכולת החזר

תוצאות כספיות

מידע עסקי שלילי

מה הסיבות הנפוצות לפסילת בקשות הלוואות בערבות מדינה על ידי הבנקים?

חוסר התרשמות הבנק

מידע שלילי

להשארת פנייה זריזה

אני רואה שישנם בנקים שמציעים הלוואות בערבות מדינה – למה לא לעבוד איתם ?

1. שאלה מצוינת, ניתן לראות בתוצאות החיפוש בגוגל במקומות הראשונים לפחות שני בנקים, לפי דעתי זו טעות חמורה לפנות לבנקים, ישנם בקרן בערבות מדינה לפחות חמישה בנקים כאשר לכל אחד יש יתרונות וחסרונות יחסיים עבורך, אתן כאן דוגמא: אם אתה לקוח של בנק מרכנתיל וכבר יש לך הלוואות יקרות אצלם, לי כיועץ ברור שאסור לך לפנות לבנק זה באמצעות הקרן בערבות מדינה משום שאין סיכוי שהבנק שמרוויח עליך היום ריבית ממוצעת של 8 אחוזים יעזור לך לקבל הלוואה בערבות מדינה בריבית ממוצעת של 2.7 אחוז, שום גוף עסקי לא יעניש את עצמו, לכן אתה צריך להיעזר ביועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי שיבחן היטב את כל מצבת ההתחייבויות שלך ויפנה לסניף בנק מתאים לעסק שלך, סניף שהוא מכיר ויודע שישתף פעולה עם הקרן בערבות מדינה ולא יהיה לו ניגוד עניינים עם העסק שלך, יש לדוגמא באתר הכנת ציטוט מדיון שהתקיים בכנסת ישראל בנושא ובו בעל חברת אופנה טוען שלמרות שהקרן (הגוף המתאם) איש לו את ההלוואה- הבנקים בקרן סירבו לתת לו את ההלוואה, כפי שהדגשנו במאמר הזה ישנה אפשרות מצוינת שהבנק העדיף לסרב לך משיקולים שלך כבל עסק אינם ידועים, ולכן חשוב להסתייע ביועץ שמכיר איזה בנק מתאים לך ואיזה בנק לא מתאים לך, על מנת למנוע את הטעות הקריטית של "ללכת עם הבנק הלא נכון" או בגלל בחירת בנק לא נכון, רק דוגמא אחת שמוכרת לי כיועץ בהם פונים אלינו לקוחות רבים שעברו סירוב בגלל סיבות שאינן תואמות את "הרוח הגבית לעסקים" שהמדינה רצתה כאשר הקימה את הקרן בערבות מדינה, אנחנו בסל יועצים ממליצים ללקוחות אלו להמתין שישה חודשים בכדי להגיש בקשה חדשה שתאושר בקרן (גוף מתאם) ולאחר מכן לבחור בנק נכון שיתאם את הצרכים שלכם והוא יאשר את הבקשה 
2. ישנם אתרי אינטרנט של בנקים שמציעים לך להשאיר פרטים, אתרים אלה אינם נותנים ייעוץ מקצועי, כאשר אתה משאיר פרטים באתרים אלו אתם קושרים את העסק שלכם עם בנק שהוא לא מתאים עבורכם, יותר מזה השארת הפרטים תגרום לך מצב של חוסר נעימות מול הבנק ואתה "תלך עם הבנק הלא נכון" כי לא תרצה לסרב להצעת הבנק, אתה צריך לדעת שהבנק ירצה שתגישו את הבקשה רק דרכו כי ככה הבנק שומר על הקלפים צמודים אליו, הבנק מעוניין שתקבל "סירוב" להלוואה בערבות מדינה או "אישור" להלוואה בערבות מדינה – רק דרך הבנק שפנית אליו, אבל זה מנוגד לחלוטין לרצון שלך לקבל "אישור" ולהיות עם הסיכויים הטובים ביותר לקבלת הלוואה בערבות מדינה

להשארת פנייה זריזה

סקירת הפתרונות התחרותיים להלוואה בערבות מדינה

אין ספק שהפתרון של הלוואה בערבות מדינה נותן הוא הפתרון "הכי טוב" שקיים במדינת ישראל במכלול שלו לבעל עסק, יחד עם זה לא בטוח שהפתרון הזה הוא האופטימלי עבורך בעל העסק. נדרש לבחון את התאמת הפתרון אל מול המטרות שלך כבעל העסק. 

הפתרון השני ברמת סדרי העדיפויות שלך כבל עסק הוא קרן פועלים לעסקים שהיא מאוד דומה בתכונותיה להלוואה בערבות מדינה: הלוואה של חמש שנים מול שש שנים בקרן פועלים לעסקים, גרייס חצי שנה מול גרייס שנה בקרן פועלים לעסקים, הריבית בקרן בערבות מדינה נמוכה באופן ממוצע ב- 0.8 אחוז מהריבית של קרן פועלים לעסקים. אם הייתי יבואן הייתי מעדיף את קרן פועלים לעסקים על פני הלוואה בערבות מדינה בזכות הגרייס הארוך שמאפשר ליבואן לקבל "זמן אוויר" של הזמנת המוצרים מחו"ל ועד לתשלום מהלקוח. לעומת זאת אין שום יתרון ללקוח שהוא עסק קמעונאי רגיל כגון פיצוציה, חנות ואפנה, חברה לגינון, חברה להסעות, עסק בתחום המזון והקייטרינג, כלומר אנחנו מבקשים לעשות "הקבלה" בין ההכנסות להוצאות, שהרי אנחנו לא רוצים לשמור אצלנו כסף ששייך למישהו אחר, משום שמצג שווא כזה עלול לגרום לנו להתפתות ולהשתמש בכסף שהוא לא שלנו, ואז בבוא העת להעביר את הכסף לספק ניוותר ללא הכסף דבר שיגרום לנו ללחץ על תזרים המזומנים וזו לא מטרתנו.  אם כך נסכם ששתי הקרנות הגדולות והטובות הן הקרן שנותנת הלוואה בערבות מדינה וקרן פועלים לעסקים, ואין לנו באמת עדיפות ביניהן.

לעומת זאת כל שאר הפתרונות האחרים הם יותר יקרים בצורה משמעותית, נציין כאן את הפתרונות לפי סדר הכדאיות של ההלוואה ( לאחר שתי הקרנות הגדולות): BTB שהריבית בה עומדת על כ- 7.5 אחוזים וסכום ההלוואה הוא עד מיליון שקלים, קרן MAX שהריבית בה עומדת על כ- 7 אחוזים וסכום ההלוואה הוא עד 500 אלף שקלים, מכאן והלאה אנחנו נפגשים עם חברות כרטיסי אשראי שהריביות בהן הן מעל 10 אחוזים וברור שאין שום סיבה לבקש מהן בקשת הלוואה, אלא אם אין לך אפשרות אחרת לבקש מהקרנות שהזכרנו קודם. 

מספר מילות סיום

האתר הזה שומר באופן קבוע ומתמשך על רמה מקצועית גבוהה ומעודכנת, כל אירוע שקורה בתחום הלוואות בערבות מדינה לחיוב או לשלילה משפיע על התוכן באתר, המטרה של האתר היא לתת לך הלקוח את המידע הכי מעודכן ונכון שיש בתחום, כאשר השינויים בתחום הזה הם רבים, וכל הזמן קורים דברים

לקוחות רבים שמגיעים לאתר האינטרנט שלי שוהים בו זמן רב בקריאה ועיון, צפייה בסרטונים ולומדים מבינים מה האפשרויות שלהם אל מול הלוואה בערבות מדינה

לעומת זאת ישנם לקוחות מתעניינים אחרים שמגיעים לאתר שלי ושוהים בו דקות רבות, והם לא שולחים הודעת התעניינות, הסיבה שהם לא פונים היא שהם למדו והבינו מהסרטונים ומהטקסט שאין להם אפשרות לקבל הלוואה בערבות מדינה, והמתעניינים ששהו באתר נטשו אותו ללא השארת הודעה.

כאן המקום להסביר שגוגל מוריד אותי בדירוג בגלל הנטישה הזו, משום שהחשיבה של גוגל היא שונה, גוגל חושב במונחי שוק, לדוגמא אדם הולך לשוק לקנות עגבניות מחפש במשך שתי דקות עגבניות וקונה בדוכן שבו הוא רואה את העגבניות הטובות ביותר, במקרה שלנו הלקוח שלנו עוזב את השוק מאחר והוא מבין שהגוף שלו פיזית אינו מתאים לאכילת עגבניות (ההקבלה היא לבדיקת זכאות לקבלת הלוואה בערבות מדינה) , אז מה גוגל יראה במקרה הזה, אדם נכנס לשוק מחפש עגבניות ולא מוצא עגבניות והולך, כלומר הפוך על הפוך, אני עוזר ללקוח להבין שהוא לא יכול לקבל הלוואה בערבות מדינה והלקוח קיבל עצה מצוינת ללא תשלום עבור העצה, כלומר גוגל נתן ללקוח את המענה המושלם, אבל אני מקבל ציון רע כי גוגל חושב שהלקוח לא מצא את מבוקשו, אף על פי כן שאני נפגע מזה אני ממשיך בדרכי הנכונה, כי רק היא תוביל אותי בטווח הארוך למקום שמגיע לאתר שלי להיות בו.  

לסיכום: הדרך הנכונה שהאתר הזה פועל היא לתת את המידע הנכון והטוב ביותר שיאפשר לך המתעניין לקבל פתרון נכון, האתר הזה לא מוכר עגבניות לפי המראה שלהם, באתר הזה מקבלים ייעוץ נכון ואמיתי של מה שאתה מחפש בנושא הלוואה בערבות מדינה.

בהצלחה!

קרא עוד: 

הלוואות לפתיחת עסק חדש

קרן פועלים לעסקים

הלוואות בערבות מדינה

צור קשר – שלח הודעה אל יעקב אלון

מי אני

מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה

הבלוג שלי

קרן פועלים לעסקים

הלוואות לעסקים בערבות מדינה

מי נותן הלוואה לפתיחת עסק – ומי זכאי לקבל

חשיבותו של יועץ בליווי בקשת הלוואה בערבות מדינה

איך להפוך משכיר לעצמאי באמצעות הלוואה לעסק חדש 

כל הפתרונות של הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בישראל

מקורות מידע לקבלת הלוואה בערבות המדינה:

פרופיל יועץ הלוואות בערבות מדינה מקצועי יעקב אלון עם +20 שנים בייעוץ לעסקים

עשה זאת בעצמך וקבל הלוואה בערבות מדינה

קידום עסקים קטנים בעזרת הלוואה בערבות מדינה

קרן עוגן הקרן הכי חברתית בישראל – הלוואות לעסקים 200 אלף ש"ח תוך עשרה ימים 

סיפור לקוח שקיבל הלוואה בערבות המדינה

הלוואות בערבות מדינה דפי זהב

הלוואות בערבות מדינה בטוויטר

הלוואות בערבות מדינה לתעשיינים – שיתוף פעולה עם סל יועצים

עידוד עסקים קטנים בעזרת הלוואות בערבות מדינה כנסת ישראל

הלוואות לפתיחת עסק חדש

עשר קרנות נותנות הלוואות לעסקים – מי הן 

ראיון באתר של אופיר מנחם על הלוואות בערבות מדינה וגם הלוואות לפתיחת עסק חדש

להשארת פנייה זריזה

*** אנחנו בחברת סל יועצים משתדלים לתת לכם את המידע הנכון ביותר, המעודכן ביותר, מידע שמבוסס על ניסיוננו בטיפול מול הקרנות השונות, אנחנו מקבלים עדכונים ישירים מכל הקרנות שאנחנו עובדים איתם, אנחנו עומדים בקשר ישיר ורציף עם כל הקרנות שאנחנו עובדים איתם ומנסים לתת לכם את הפתרון הנכון בהתאם למי שאתם, לא פעם מתקשרים אלינו מקרן זו או אחרת ומודיעים לנו על טעויות שנפלו, אנחנו בודקים כל מידע שמתקבל ומעלים אותו לאתר באותו היום, ללא עיכובים.

***אם נפלה טעות כזו או אחרת, אתם מוזמנים להתקשר ישירות לטלפון הנייד של יעקב אלון שמופיע באתר במקומות רבים או פשוט לחייג בתוך מדינת ישראל ( +972) לטלפון 050-762-7623, לשלוח הודעה באתר בדף צור קשר , או לשלוח מייל ישיר אל יעקב אלון jacob@sal1.co.il  , אנחנו זמינים עבורכם תמיד. תודה.

להשארת פנייה זריזה